过失与疏忽保险也称职业责任保险，该保险一般承保专业技术人员在工作时因疏忽或过失造成合同对方或他人的人身伤害或财产损失所导致的经济赔偿。本文原文作者Glenda Wertz就该种保险的一些常见问题作出回答，让人们更加了解这一责任保险，并能将其应用于工作之中，以减少过失损失。本文英文原文选自“保险杂志（Insurance Journal）”,原文标题为“The Ins and Outs of Errors and Omissions Insurance” 。
几乎所有的保险公司都有存在过失与疏忽风险敞口的客户，而保险公司最困难的工作莫过于使客户相信他们确实存在这一风险敞口。在专门销售过失与疏忽责任险、出口产品责任保险、董事责任保险20余年之后，我发现了一些能回答客户疑问的简单有效的答案。
本文旨在解决关于过失与疏忽责任的最常被提及的问题。何为过失与疏忽责任险？什么人需要过失与疏忽责任险？为什么需要过失与疏忽责任险？何时购买过失与疏忽责任险？在哪里才能找到最适合你需求的过失与疏忽责任险？
何为过失与疏忽责任险？
过失与疏忽责任险是一种当你的客户因为你未能提供服务或提供的服务没有达到预期或承诺的效果而要求你为此负责时，为你的公司或你个人提供保险覆盖的保险。对于医生、牙医、按摩疗法医生等人来说，其通常称为医疗事故保险。而对于律师、会计、建筑师或工程师来说，其通常称为职业责任。无论你为这种保险取怎样的名称，它都旨在为你所犯的过失（或疏忽）或客户认为你所犯的过失（或疏忽）提供保险覆盖。
绝大多数过失与疏忽责任险政策覆盖了审判、判决与辩护费用。即使那些指控毫无根据可言，辩护费用也需要数千美元，它们可以拖垮一个小公司或个人，对较大公司的盈亏底线也将会有长期影响。
一言以蔽之，当你的过失或疏忽为客户造成经济损失时，过失与疏忽责任险将会为你提供保护。
什么人需要过失与疏忽责任险
最为世人熟知的需要过失与疏忽责任险的职业人员是医生、律师、会计、建筑师、工程师等等。然而，鲜有人想到广告代理商、商业打印商、网络托管公司和婚礼策划师也需要过失与疏忽责任险。如果你身处为客户提供有偿服务的行业，你便存在过失与疏忽风险敞口。你应考虑若你并未正确或及时地提供服务将会发生什么事情，并且这将会给你的客户带来经济损失或伤害他们的名誉。
为什么我的公司需要过失与疏忽责任险？
简而言之，每个人都会犯错。即使你拥有最出色的员工和最有效的风险管理方式，失误还是会发生。人非圣贤，孰能无过？
倘若一个货运代理商误将货物发往了南美而非南非并且这是一批高时效要求的货物，客户因此损失了一笔交易，并蒙受了数十万美元的损失，谁将为此埋单？
如果一个婚礼规划师错误地在5月22号而不是5月29号预订了接待大厅、乐队、宴席等等，除了婚礼派对和嘉宾外所有人都来了，谁来负责损失？想象一下这种事情如果发生将会给新娘带来多大的精神痛苦。
这同样会给职业人员与其客户的名誉造成无形的损失。如果设备被送到了南美而不是南非，货运代理商将会受到怎样的损失？他们会失去与当前客户乃至未来客户的合同吗？
如果不购买过失与疏忽责任险，公司将承担巨大的财务风险。综合责任险保单并未覆盖这些类型的损失。此外如前所述，即使你并不存在疏忽，诉讼也会耗时良久、代价高昂。
何时应该购买过失与疏忽责任险
与任何保险一样，购买过失与疏忽责任险最好的时机莫过于风险发生之前。如果你身处服务行业并且你知道自己有过失与疏忽风险敞口，那就将过失与疏忽责任险纳入你的保险组合。与客户的众多合同将会需要这一保险。在某些情况下，这还是你的一个卖点。它能为客户带来心理上的慰藉，因为他们知道如果发生过失或疏忽，他们将得到补偿。
在哪里购买过失与疏忽责任险？
过失与疏忽责任险并没有标准的定义。对每一保险单都应该仔细阅读以确保该保险适合你的风险敞口。律师、医生和计算机程序员都有风险敞口，然而同样的政策并不会对每个人都有用，不存在可以一刀切的保险单。
绝大多数过失与疏忽责任险保单都是以“索赔”或“索赔且报告”的形式承保的。这意味着任何赔偿必须在保险期限内申索，在某些情况下，还需在保险期限内报告。这些保险单的追溯期至关重要，追溯期以前的行为所产生的索赔将不会得到保险。追溯期越久远，提供的保险就越多。
一些保险单还包括了责任限额内的辩护费用，一些则将惩罚性伤害排除在外。这些保险单的定义可能有着天壤之别，每一保险单都应该仔细阅读以确保该保险适合你的风险敞口。
这就是既了解过失与疏忽责任险又了解市场的保险专业人士对零售代理商至关重要的原因。不同的风险敞口类型需要全然不同的信息。
过失与疏忽责任险的费用因业务类型、地点、索赔经验（承保的个人与其所在行业）和保险公司的不同而有着天壤之别。一个在保险代理商或房地产代理商业务上很有竞争力的保险公司，在商业顾问业务方面也许会不那么有竞争力，甚至可能根本不提供这方面的保险，哪怕商业顾问与房地产或保险代理商属于合作关系。
一个保险公司承保人也许会要求你提供合同副本、对质量控制程序的描述、证件手续、培训程序等，或者他们仅仅需要一份完整的申请表。
承保人查看你的保险经验并不只是看你是否有过索赔，他们还想了解你不进行索赔的原因。是运气所致还是你确实做了某些事情在一开始就防止了索赔？如果你确实进行过索赔，你采取了哪些措施以确保相同的错误不会在出现？
以下是一些可以减少索赔的措施：
• 签订书面合同撇清将会做什么和不会做什么以及费用是多少
• 进行全程沟通并且保持现实的期望
• 设置高质量的控制程序并运用内部和外部审计对其进行检查
承保人与你的合作越顺利，他们越有可能给你有竞争力的价格并提供你所需的保险。
（编译：姚文豪）
（以上内容英文原文及图片均来自互联网，不代表“保险资讯”及中国保险学会的观点和立场。）
【英文原文】
http://www.insurancejournal.com/magazines/features/2004/07/19/44745.htm
责任编辑：白玉杰
