咸丰，全名爱新觉罗·奕詝，是道光帝第四个儿子。咸丰在20岁时登基，执政11年。登基不久就爆发了太平天国农民起义。执政期间，又发生了第二次鸦片战争。可以说时局动荡，战乱不断。

咸丰皇帝画像。

咸丰执政时期，魏源完成了《海国图志》的补辑工作并传入日本。洪仁玕在《资政新篇》中阐述了兴办保险的思想。西方保险思想得到进一步传播和发展。1860年到1861年，天津、营口开辟为商埠。琼记洋行成为第一家在中国充当美国大保险公司的代理人。

明亮的进步 黑色的灾难

从1851年到1861年期间，中国仍然在基础于农耕文明的文化准则和工商规范下进行着。国内爆发了太平天国运动，英法发动了第二次鸦片战争，并在1860年攻入北京，劫掠和焚烧圆明园。

清政府在第二次鸦片战争中与英法俄国签订不平等条约《北京条约》绘画。

太平天国运动。1851年，洪秀全在广西发动太平天国运动，不久占领南京，惨烈的战火席卷十六省，一直到1864年才被残酷镇压下去。为了打赢这一仗，清政府支出的军费高达8.5亿两白银，中央财政已经实质性破产。

1856年，英法对中国发动第二次鸦片战争，攻占广州。咸丰八年五月即1858年6月，与英国、美国、法国、俄国分别签订《中英天津条约》、《中美天津条约》、《中法天津条约》和《中俄天津条约》。《条约规定》：开放牛庄（后改营口）、登州（后改烟台）、台湾（后改台南）、淡水、潮州（后改汕头）、琼州、镇江、南京、汉口、九江为商埠。咸丰十年九月，即1860年10月，清政府与英、法两国签订《北京条约》，增开天津为商埠，并割让九龙司地区给英国。自此，香港已经发展成为一个重要的贸易口岸。

《天津条约》和《北京条约》的签订使得中国门户进一步洞开，通商口岸一下增加11个，且深入长江和南北沿海；各国公使常驻北京，便利了各国对清政府施加影响和加强控制，加深了中国社会半殖民地化程度。但同时通商口岸的出现，使中国市场开始向西方资本主义开放，通商口岸成为中外贸易的中心，中国的资本主义工商业基地和资本中心；促进了中国传统社会向现代社会的转变，产生了新的阶级即资产阶级和工人阶级以及资本主义的生活方式。

同一时期的西方，英国工业革命虽然结束。但整个西方资本主义国家正在发生着巨大的变革。“1844年，美国画家莫尔斯发明了电报。1851年，万国工业博览会在英国伦敦举办，这是世界博览会的开端，有600多万人参观了一万多种最新发明的工业品，其中包括轨道蒸汽牵引车、高速汽轮船、起重机和收割机。” 《泰晤士报》评论说：“这是有史以来，全世界各族群第一次为同一目的而动员起来”。

1851年世博会展示了英国工业革命的成绩的绘画。

1851年，英国进行了10年一次的人口普查，全国人口2096万人，占世界人口总数的比例为1.6%。但他们却生产了世界上一半的煤和铁，控制着世界将近三分之二的海运，从事着三分之一的贸易。世界上所有的成品棉都产自英国的工厂，而那些机器都是英国发明、英国制造的。那时，伦敦银行的存款比世界上所有金融中心存款的总和还要多。伦敦是一个不断扩大的巨型帝国的中心，这个帝国的面积在巅峰时期将要达到1150万平方英里。这是一个属于英国的时代，在每个可以计算出数字的方面，英国都排在世界前列，英国成为世界上最富有、最有创造力、最有成就的国家——在那个国家里，连园艺师都可以变成大名人。正是在 1851年，英国的城市人口超过了农村人口——这是全世界第一次出现这种情况。而大洋彼岸的美国正在悄悄地缔造下一个工业大国。1851 年英国“水晶宫”举办的第一届世博会在工业革命取得初步成果之际，其盛况确如女王在其日记中说的：这是“我们历史上最大的日子，最美丽最堂皇最惊心动魄的空前大观”。受邀参展的有10 多个国家，厂商1.4 万家，展品逾10 万件，展期160 天，观众603.9 万，可以说是发生在公共领域中的一个轰动性展览事件。

1855年，法国人举办了第二届世博会，人们看到了橡胶和混凝土。1859年，达尔文发表了伟大的《物种起源》。1860年，新当选的美国总统林肯宣布废除奴隶制度，让400万黑奴获得了自由。此时的欧美大陆，铁路、火车、电报和大型电动机械已经得到广泛普及。

吴晓波在其著作中讲到“当工业革命和西方式的资本主义以一种突然的方式‘空降’到东亚地区，它在社会和经济制度上都与原有的‘基因’格格不入。作为被接受方，中国乃至所有东亚各国在心理、制度上所遭受的打击都是巨大而惨烈的，甚至是毁灭性的。中国近代历史的足音，它的左足系着明亮的进步，右足携着黑色的灾难，步步艰辛、步步惊险。”

1851年伦敦世博会会址“水晶宫”的绘画。

洋行代理保险业务进入快速发展阶段

咸丰时期，世界保险业也正呈现出新的变化。一是由于工业革命带来了工业生产的大发展，大大促进了人们对财产保险、火灾保险、人身保险和意外事故保险的需求增长。工业保险开始出现，并得到广泛发展。二是由于贸易航运需要，海上保险有了新的发展。1854年底，一位名叫约翰·里莱的船东在一次船舶俱乐部例会上，建议由会员自己组织一个船东互助协会以承保船东面临的责任风险。此建议得到会员们的一致赞同，并立即着手筹备。1855年5月1日，在1854年商船法生效的当天，世界上第一家船东互助保障协会正式成立。该协会就是现在英国布列塔尼亚保协的前身。协会承保了会员船东对旅客的人身伤亡责任及船舶险的附加险碰撞责任风险。同年，起始于法国的责任保险在英国走入正轨。英国铁路旅客保险公司向曼彻斯特、舍菲尔德和林肯铁路系统提供了意外责任事故责任保险。

咸丰时期，上海已经发展成为全国进出口贸易中心，中国近代企业最为集中的城市，外国银行和轮船的主要据点。并且也是军事工业、轮船业和保险业的发源地。原来业务范围广泛的第一代洋行已经不适应殖民者经济扩张的需要，轮船、保险、码头、仓栈、银行等项业务，已经从老牌洋行母体中离析而成为独立的企业，从而加快了国内保险业的进程。

1861年3月，普鲁士外交使团到上海访问。《普鲁士东亚外交特使团官方考察报告》对上海作了如此描述：“外国人在上海的居住区坐落于城墙围着的中国城的东面、吴淞江的岸边。一整排宫殿式的建筑为外滩镶上了花边，滨江大道被称作外滩。这些外国人的石头房子看上去冰冷而毫无趣味，矗立在荒凉的街边，热闹倒是藏在中国人的小巷里……”。经开埠，到19世纪50年代中期，上海取代广州成为全国对外贸易的中心，已开始进入新的时期。

普鲁士外交使团随团画家手绘的1861年上海江海关。

外商保险资本逐步由广州向上海转移。1853年，永福人寿保险公司授予英商托马斯·蒙克里夫全权组建该公司上海代办处董事会。1856年，旗昌洋行所属 “孔夫子”号首航闽江后，即在福州开办了“中国互助保险公司”的代理业务。这距离世界上第一家船东互助保障协会正式成立不到一年时间。1861年，英商联盟保险公司在津设立机构，经营水火险和人寿保险。这是1860年天津开埠以后，来天津设立代理处的第一家英商保险公司，也是天津最早经营寿险业务的公司。这一时期著名的保险公司有保字行、保安、保裕、谏当、于仁、扬子、泰安、保宁、华商保安以及香港火烛保险公司等，并且深入各口岸建立分支机构，华商附股现象普遍化。

到1853年左右，形成了外国在华势力以上海为中心的急剧扩张阶段，仅仅用了8年时间，上海的洋行已多达120余家，较1845年增加了12倍。资产总额为2500万英镑，折合白银约7200万两。1859年，美国商人在上海成立“上海琼记洋行”，其额定资本为71500两，附设保险代理处，但并没有直接开展保险业务，主要依赖怡和及宝顺洋行代办。随着美商在华贸易的增加，琼记洋行与纽约三家保险公司磋商并签订了代理合同。1861年后开始大规模代理美商在华业务，由此揭开了英美争夺中国航运保险市场的序幕。19世纪60年代，英商保险机构（特别是怡和洋行和宝顺洋行）一直垄断着中国保险业务。其他洋行多通过英商代办保险。到了第二次鸦片战争以前，少数大洋行已奠定了垄断地位。但当时洋行投资仍主要限于贸易和船运等流通领域，在生产领域并未取得大的进展。从本质上看，第一次鸦片战争前后的第一代老牌洋行（其业务无所不兼，保险等业务还没有独立出来），被以轮船运输体系（即以贸易和航运为轴心，辅之以码头仓栈、船舶修造、银行和保险等行号及企业）为特征的第二代洋商所替代。保险业务已经脱离洋行母体而成为独立的保险公司，从而加快了发展进程。

由于保险业丰厚利润的吸引，成为航运企业以外吸引华商最有兴趣的行业。华商附股开始加速。早期洋商保险企业有华股参加，对于洋商保险公司在中国的发展起到了一定作用。1857年，怡和洋行控制的谏当保险公司在上海和香港两地开设分行，并采取大力吸收华商股份的措施。“谏当保险公司曾在一份征集新股的公告中宣称：贡献卓著的股东，其预分红利可从原定的三分之一上升到三分之二。”

类似运输保险组织的镖局产生

咸丰十一年，即1861年，营口开埠。保险业随着商埠经济的发展逐步发展起来。营口是中国东北第一个对外开埠的口岸，是东北的经济、金融、贸易、航运和宗教文化传播中心，及各种物资的集散地。中国民族金融业的起兴之地，也是最早兴办近代工业的城市和民族工业发祥地之一。史称“夏日轮声帆影，万艘鳞集；冬季车尘马迹，络绎不绝；市场之繁荣，贸易之兴旺，为满洲之冠”，当时被誉为“东方贸易总汇”和“关外上海”之称。有资料称：“营口，原来名称叫没沟营。 1830年改名为营口。当时《天津条约》仅规定开放牛庄。牛庄又名牛家庄。康熙年间成为关东重要交易所和码头。营口后来居上，取而代之。1839年停泊营口商船达890只。可见，东北的内外经济联系，近年来以营口的地位最为重要。查营口一埠，在日俄未战以前，商务繁盛，出口土货每年约2000万元；上海商业营运华洋各货全恃东三省为销场，故与营口有密切之关系。”日益繁忙的货物运输主要依靠水运或驿运。由于匪患猖獗而产生类似运输保险组织的镖局。

插有镖旗的镖车。

对于镖局的起源，由于目前无资料可考，学者们至今存有争议。目前驿站通常被认为是镖局的前身，镖局产生于清乾隆年间，光绪年间发展达到顶峰。镖局的活动地区，遍布东北各地，而主要以营口为中心。经营镖局的一般都为武林中人。货主付运送的货物为镖码，镖局根据货物种类和数量确定镖力（保险费），并签发镖单（保险单）。镖局在每辆车上插一面三角小旗做标志，并派人护送。到达目的地后，收货人按镖单验收无误，镖单签字盖章后交护送人带回。大多数镖局与匪盗有联系，土匪很少侵扰。镖局损失镖码一般按市场价格赔偿。著名镖局者有日州、福顺、金成、兴顺、义州、万成、永发、魁成、永元、金源、兴隆、顺成、顺声、金城汇聚、福成、魁元合、复兴东等。镖局以民间武力保护财产运输安全，它的责任仅仅限于防止匪盗抢劫，而对其他各种自然灾害和意外事故造成的损失不予负责。其承保手续，与现代保险大致相同。这种在特定历史条件下形成的中国特有原始保险形式，对促进物资交流，推动生产发展曾起到过一定的积极作用。到20世纪初，由于票号、铁路的兴起和刀枪剑戟等冷兵器被淘汰，镖局逐渐消亡。

近代民族保险业产生的主客观条件已大体具备

西方保险思想在中国的传播与发展，为民族保险业的产生奠定了坚实的理论基础。魏源是第一个将西方保险思想传入日本的人，对日本保险业产生了深远影响。咸丰时期，魏源在1852年补辑《海国图志》卷，共成100卷本，并作《海国图志后叙》。《海国图志》从1850年至1854年陆续传到日本，轰动日本读书界，引起了日本朝野人士的高度重视，纷纷翻译刊印，争相传阅。对日本明治维新和保险思想在日本传播有很大的影响。

洪仁玕著《资政新篇》。

魏源之后，介绍西方保险知识和主张办保险的书籍陆续出现。1859年，洪仁玕著述《资政新篇》一书。这部书分法法类、用人查失类、风风类、刑刑类四编，强调“事有常变，理有穷通”，应因时制宜，审势而行，“法西洋之善法”，不仅学习引进西方先进武器、设备，还应系统学习其法规、制度，“变风气法度”，与 “西人并雄”，平等发展外交；他主张兴办新型教育，培养人才；主张废除避讳等不合时宜的旧体制；主张“慎杀”、善待轻罪，依靠法治治国等。这些构想不仅超越了魏源的《海国图志》，甚至连只主张学习西方技术、不主张借鉴西方制度的洋务派也自叹不如。在《资政新篇·法法类》中，他主张学习西方，兴办保险事业。他说“外国有兴保人物之例，凡屋宇、人命、货物、船等，有防于水火者，先于保人议定，每年纳银若干，有失则保人赔其所值，无失则赢其所奉，若失命，则父母妻子有赖；失物，则已不致尽亏。”可以看出，洪仁玕对保险分担危险的经济补偿功能已有明确的认识。他把“保险”称为“保”，把“保险人”称为“保人”。这些理论虽然因为太平天国事业未竟而没有付诸实践，但为后来我国民族保险的创办，起了开舆论先河的作用。洪仁玕把兴保险、修铁路、办银行、开矿藏等20多条兴国大计相提并论，都作为“堂正之技”列入“法法类”中非常有见地，也是中国最早提出自办保险事业的思想家。

19世纪中期近代民族保险业产生的主客观条件已经大体具备。首先中国由于第二次鸦片战争的失败而进一步殖民地化，清政府的洋务运动正全面铺开，从而使中国资本主义在外商和清政府的双重压制下，以及在它们的矛盾中得到畸形发展。这是民族保险业产生的总的历史背景和社会环境。其次是这一时期民族保险业产生的思想条件已经大体形成，保险思想和意识已经开始深入人心。可以说中国近代保险思想是中外保险思想的综合，一方面从古代原始的保险中吸取思想养料，另一方面主要还是得益于外国的保险思想及理论。第三，洋行买办和买办资本逐步向民族资本家和民族资本转化。第四，沙船业的凋敝促使清政府开办官督商办的轮船航运业。咸丰二年即1852年，在不到10年的时间里，拥有3000余条船只的沙船业，只剩下400多条船只，漕运受到严重影响。这都加快了民族保险业产生的步伐。

尾声

咸丰十一年（1861年）七月十七日清晨，咸丰皇帝病逝。这一年，美国爆发了南北战争。俄国沙皇亚历山大二世废除了农奴制。法国、美国工业革命基本完成。俄国、奥地利和日本等国陆续开始了工业革命。这一年，是火灾保险发展史上的一个重要里程碑。靠近伦敦中心泰晤士河沿岸的码头和仓库发生了火灾，火焰迅速蔓延，保险公司遭受了100万英镑的损失。由此英国火灾保险公司主体开始迅速增加。这一年，上海已经从一个海边的县城跃身成为远东的都会城市。营口开埠成为中国东北第一个对外开埠的口岸。这一年，曾国藩创建了第一个洋务军事工业安庆内军械所，被近代史学家认为是洋务运动开始的标志。“激荡不已的政治经济关系的演变，终于从统治集团内部分化出一个以洋务运动为标志的‘洋务派’。在买办商人势力迅速扩张的基础上，买办资产阶级也在这块封建社会的土壤中破土出芽了。”

(本文转自2015年7月24日《中国保险报》作者：王钰麟)

参考文献

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3.浩荡两千年/吴晓波著/中信出版社/2012年4月第1版

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5.上海外滩地区历史景观研究（续篇）。——城市景观之雏形（1845—1855年）/周振鹤、罗婧/文汇报/ 2015.4.27

6.世界史近代史编/吴于廑、齐世荣/高等教育出版社/2001年3月第2版

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9.镖局怎么走快递？靠强盗“赏”饭吃/《国家人文历史》2013年第18期

10.照片取自于百度图片/新华网