下文为中国人保北京分公司副总经理苏耀辉在北京工商大学经济学院保险学系主办的“经济复苏期的中国保险市场研讨会”上的发言：

    尊敬的各位嘉宾、各位领导大家下午好！非常高兴有机会参加今天这个由北京工商大学举办的研讨会，因为参加这个研讨会对我来说也是一个很好的学习机会。前面已经有多位领导、专家、学者做了精彩的演讲，应该说他们都是我们这个领域的知名的专家、学者，这也包括我最尊敬的老领导人保寿险总裁李玉泉博士。大家的精彩讲演对我来说确实是受益匪浅，也达到了学习的目的。我是一个基层的经营管理者，那么我就想结合我在日常工作生活中碰到的一些现象和问题以及一些思考在这里谈谈。应该说这些也是我们在实际工作中遇到的一些困难，也许这些难题在这里的专家、学者能够给我们把把脉、解解难、排排忧。我们大家都知道，在过去一年多的时间里，全球的金融危机对整个的保险业造成了极大的不利的影响，也是我们全球的金融保险经历了一场缓慢而又有深远影响的变革。这个金融危机从发达经济体传导到新兴市场经济体，从虚拟经济扩散到实体经济，国际经济形势困难明显增加。保险业作为开放力度大，市场化程度高的金融行业也受到了较大的冲击。瑞士再的分析报告表明，寿险保费增长受全球这种危机的冲击是尤为明显的。特别是08年的下半年，全球的非寿险方面下滑了0.8%，大概是17790亿美元，折合人民币约123608亿元。这个原因大家都很清楚，一个是信用危机的传导影响了消费者的信心；二是投资难度的加大，尤其是境外投资；三是受危机和国内自然灾害频发的双重影响，我们的再保安排也出现了困难；四是国内部分企业经营的困难导致更多人的失业等精神上的危机。面对这个全球性的金融危机，中国政府也积极出台政策，包括4万亿的投资计划，扩大内需的十项政策等等。这对我们保险业和整个经济的发展来讲都起到了积极的推进作用。从我们国内财险市场的表面现象来看，我们是一个乘势而上局面，这也是由于政府扩大内需的保障。但是对于财险来讲，也要有一个清醒的认识。去年从我们北京公司的经营来看，我们也是在两位数以上的增长，但是最大的问题是给我们结构的调整增加了难度。这个增长主要来源是新增的车险业务，就是新增汽车的业务。这样一方面我们要求调整目前的结构，另一方面快速增长的新车险业务给我们也出了一个难题，需要我们基层的经营者认真考虑。那么，我们希望的结构调整是非车险业务上升，从目前整个比例来讲，车险业务不断上升而非车险业务不断下滑。从目前的市场情况来看，跟成熟的保险市场来比，我们的市场仍处于发展的初期，无论是从总保费的收入还是市场份额、密度来看，我们都应该说潜力还是非常大的，几年来两位数的增长速度也证明了这一点。但是要应对危机，我个人认为，要加快财险市场的发展核心的问题就是要提升自身的竞争力，这样才能有效的化解金融风险以内的各种风险带来的负面效应。同时，财险企业更应该适应国内竞争的国际化趋势。下面，我想把我个人在工作中或者说在实际中发现的问题在这提出来，我想在座的专家、学者也能帮助我们好好分析并解决这些问题。

    第一个是关于保险覆盖面的问题。应该讲中国的产险在复杂竞争中立足并稳健发展，核心的任务就是要不断扩大保险覆盖面。在发展中确实我们碰到了很多问题，但是这个问题的解决还要依靠更大的发展。所以从覆盖面来讲，行业的覆盖面要广泛，而且要结合各方、各行业的需求，密切关注新兴行业的发展，应该为更多的组织机构和各种经济活动提供更广泛的保障。还有应该扩大对覆盖人群的覆盖面，使我们的保险业成为全民共享的产业。再者覆盖地区要不断扩大，不仅要关注发达地区，也要重点关注欠发达地区。我想讲的一个问题就是我们国民对保险的认识程度，在西方发达国家，它的居民是把保险和他们的衣食住行联系在一起的，我们目前要达到这个程度还是很难的。第二在保险角度来讲，就是人们要买保险，首先要解决了衣食住行问题以后，在有经济条件的基础之上能够去买保险。如果我们的温饱问题没有解决，那么这个保险需求对个人来讲、对团体来讲就是不可能的事情，这是我个人的看法，不一定对。刚才讲扩大保险的覆盖面也包括怎么样能有效的提升人们对保险的认识。

    第二个问题就是保险业的竞争力问题。盈利是一个企业追求的目标和方向，这是我个人认为的，因为我们毕竟不是慈善机构。所以要通过我们不断的完善公司的治理和管理体制及运行机制，还有内控机制等等去提升我们的竞争力。竞争能力我们平常讲的最多的就是产品、客户、渠道这三个方面。但是我在实际工作中觉得这三个方面都没有研究透，没有细致分析。第三就是风险防范问题，刚才好多学者也讲了，这里我就不提了。下面我想谈的一个就是结构调整的问题。业务的结构调整是满足人们对风险基本要求为落脚点的，通过这种对结构的调整形成我们新的竞争优势，这是我们调整的目标和目的，而不是为了调整比例去做调整。调整的目标体现在形成的服务方面有没有到位。所以，调整的目的一方面是为了有效的发展，另一方面是为了把服务做得更好。第五个问题就是创新优势的问题。我们的竞争是需要不断创新的，需要在产品、组织、技术、服务等方面的创新，平时提的也很多，但是真正的创新我个人认为还没有达到，只是停留在表面，文字上面，没有实实在在体现到我们经营，体现到我们为客户服务上面。说到这里，我就讲讲产品创新的概念，我对产品进行梳理后发现众多的产品都是大同小异，只不过是比例高低，这就没有体现出产品创新。另一个创新是管理的创新，包括监管部门和我们公司自己的管理。数学上有一门课是系统可靠性，它讲的一个核心的概念就是系统越简单，出现差错的可能性就越小，这就是它的核心观点。从我们保险经营来讲也一样，我们整个的业务流程、管理的流程越长，出现差错的概率就越大。要防范这些问题，要控制这些风险，那要投入的资源就会更大。那么，从这些方面，我个人认为一定要把复杂的问题简化再简化。其他还有很多我就不在这里一一说了，我说最后一点就是信息技术的支持问题。应该讲，我们信息技术的重要性在座的每一位同志都不会有所怀疑。据全球的一个统计说明，IT的效能没有发挥到10%。从我们行业来看也存在同样的问题，我们在设计产品的时候，更多的是我们设计出来的产品想到要用信息技术来实现它，从承保到理赔整个服务流程。但是我们没有人能够想到设计出来的这个产品，先考虑信息技术能够支持到什么程度，再去做这个产品。所以我想问的是究竟是信息化的产品还是产品的信息化？实际上我们更多做的是产品的信息化或者管理的信息化。我们只是用信息化去实现我们设计的产品，不关心效用是发挥了5%还是10%，所以很多的价值我们都没有在设计或管理之初就把它考虑进去。我觉得信息技术的支持越来越不可离开了，所以在这里我提出来。以上我讲的一些观点不一定对，但确实是我在思考的东西，希望大家多多批评指正，谢谢大家！