下文为太平养老保险公司副总裁黎宗剑在北京工商大学经济学院保险学系主办的“经济复苏期的中国保险市场研讨会”上的发言：

    尊敬的各位嘉宾、各位专家学者大家下午好！我演讲的题目和朱铭来教授是差不多的，是中国养老保险现状分析与前景展望，在演讲之前，先说一个题外话，又是一个相关的话，我为什么来参加这个研讨会，这将给我提供一个很好的交流学习的平台，经济复苏期的中国保险市场研讨会，我近两年来一直在思考，也想把我的一孔之见和大家交流。经济复苏也好，金融危机导致的衰退也好，政府和企业关心的是什么问题，就是我们通常所说的经济发展的三架马车，投资、贸易和消费，不管是在经济复苏时期还是在经济增长时期，中国为什么要扩大内需，为什么人们不敢消费，原因是多方面的，但个人认为，人们对未来的担心，对未来生活的安全和保障缺乏信心，这是一个主要原因，所以中国人民的储蓄存款居高不下，现在一直在20万亿以上，为什么？原因多种多样，但我认为，是人们对未来担心太多，顾虑太多，所以需要一些措施。当然，由此也证明我们的保险包括养老保险没有满足广大人民群众的需求，所以才有居民储蓄存款的居高不下，也才有资金不断向房地产和股市流动。当然还有一些农村居民把他的现金和财宝埋在地下，以备将来养老之需。

    按照题目，养老保险的现状与前景，我分三个部分：

    第一部分是背景和形势，简单来说就是老龄化问题日趋严重，家庭结构小型化导致的养老负担的加重，还有经济市场化，农村城市化带来的养老和需求的压力，就不展开了。这就是背景和形势。

    第二部分是中国养老保险的现状和问题。大家知道，养老保险有三支柱体系，这是世界银行提出的，即基本养老、企业年金和个人商业性保险和储蓄。基本养老保险覆盖率低、替代率低还有个人帐户空帐运行等等问题。数据表明，到2008年底，我们企业年金累积规模是1911亿，和1990年的200亿相比已经大大增长了，但是参加企业年金计划的企业只有3.3万多家，员工只有一千多万，一千多万员工只占参加基本养老保险员工的6.5%左右，可见，参与率很低。在第一支柱和第二支柱都有缺陷，不能满足我国养老需求的情况下，第三支柱，也就是我们的商业养老保险应该大有作为。但遗憾的是，到目前为止，商业养老保险也存在很多问题。

    第三部分是思路和出路，基本养老保险和企业年金不讲，商业养老保险的出路何在？我讲几个小观点。

    商业养老保险存在的诸多问题，包括产品单一、难以满足人民群众的需要等等，怎样解决，概括成三句话，虽然听起来老生常谈，但有我的新观点。第一句话，提高认识，转变观念。第二句话，认清形势，抢抓机遇。第三句话，贴近生活，勇于创新。

    第一个思路提高认识，转变观念。首先要反思保险的定义和功能，理论是指导实践的，思路是决定出路的。保险的定义，如孙祁祥教授指出：保险是损失的不确定性，但个人认为，定义是有缺陷的，几年前，我在《保险研究》上发表过一篇文章，叫做关于保险与风险的辩证思考，我提出一个观点，风险既是损失的不确定性，同时还是收益的不确定性。保险有两个轮子，一个承保，一个投资。对于资产管理和证券投资来讲，与其说风险是损失的不确定性，不如说是收益的不确定性，因为投资的目标是保值增值，预期资产收益为5%，但是它与实际的收益之间可能存在一个差额，这就是风险。我们管理一个资产如果成本是3%，预期收益只有大于3%我们才有收益，如果收益低于2%，就没有实现目标，从这个方面讲，风险既是损失的不确定性，又是收益的不确定性，这是我对风险的一个修订的定义。

    第二个观点是关于保险的功能。如孙教授指出，大家也都耳熟能详，经济补偿、资金融通、社会管理。但是我们看保险公司的经营，可以把所以的产险和寿险公司，甚至包括养老保险公司主要的经营活动，一句话概括，收取保费和赔付或给付保险资金。也就是说经济补偿基本上成了我们保险经营活动的一个核心。可是，实际上，资金融通也好，社会管理也好，都不是我们保险公司所要关心的问题。在三大功能之外，应还有一个被我称为“保障服务”的功能。它应放在第二位，即“经济补偿”之后。我认为这是保险公司应该关注的。

    第二个思路是认清形势，抢抓机遇。当前社会的四大背景是：人口老龄化、家庭小型化、农村城市化、经济市场化。这四大背景是我国应积极发展社会养老保险的原因。农村城镇化发展很快，改革开放之初为25%，到2020年将达到75%。这是城市居民人口的比重。大家知道农村人口大量流入城市会造成这些人对城市生活缺乏安全感，因而对养老保险产生需求。再一个是“经济市场化”。过去国有企业、生产大队对职工成员是有保障的，市场化后，我们的身份变了，由单位人变成社会人，单位不再负担我们的生老病死，我们便需要保险。所以“四化”给养老保险带来了好时机。趁现在社会养老保险和企业年金不完善时，我们赶上了商业养老保险的好时机。

    第三个思路是贴近生活，勇于创新。把保险的定义和功能扩大的话，可为保险服务领域带来新的指导思想和理念。我个人认为，未来养老保险有很多领域可以扩大。现今大多数保险是契约型的，至少是一种负债资产。万能险、投连险、分红险等传统产品是需要的。这一类是基础。第二类是信托型理财产品，如企业年金和员工福利计划。我在想未来保险公司能否开发个人信托理财产品。因为养老保障金需要增值。保险公司能提供客户资讯和理财规划的服务？提供更多服务？这不仅是经济补偿和防止经济损失的作用。风险又是收益的不确定性，能否保证客户的资金增值，

    第四个思路是健康保险的服务和养老保障的服务。保监会修改后的新保险法有规定：保险公司经过批准可开办养老院，我认为这是良好的开端。未来老年生活需要不仅是经济问题，还有精神需求、旅游和娱乐需求、交往需求。保险公司能否提供以上需求，在体检中心、健康中心提供相应服务。传统保险主要为给付赔付，能否折算成养老保障服务。

    结束演讲前我要说保险的发展。复苏期的发展是长远话题。不仅产品创新，还要在监管和理念创新。