下文为中国人民财险产保险股份有限公司产品研发处处长杨慧晶在“第二届中国保险文化与品牌创新论坛暨第四届中国保险创新大奖颁奖盛典”上的发言：

    尊敬的各位领导、各位专家以及各位同仁和朋友，非常荣幸作为唯一的一个女性嘉宾发言人来发言，也非常感谢，我今天要讲的题目是内外兼修，引领产品创新新时代。我也是用PPT进行简要的讲解。

    刚才各位老师和专家从专业角度对产品创新进行了高屋建瓴非常深刻的阐述，而我作为一个保险企业的一个发言代表，我跟大家分享一下中国人保财险在产品创新中做的一些探索和尝试。

    从产品创新的含义上来讲有三个问题要跟大家阐述一下，产品开发是保险公司经营活动的基础和前提。产品创新能力是企业的核心竞争力，刚才各位学者也做了很多的阐释，我比较强调的是，我们对核心竞争力的理解就是一个企业不可复制独特的盈利能力，而产品创新工作的各项工作包括退出产品体系，设计保险责任，包括产品精算的定价，包括产品经营的执行，实际上是能决定公司的承保利润，构成公司的独特盈利能力，直接体现公司的核心竞争力。

    在新的领域我们可以通过产品创新可以获得更多的客户资源，可以获得新领域的垄断利润，还可以获得开拓者的声誉，从而获得超额利润，这是我们作为传统的商业保险企业的理解。

    产品创新是实现公司持续发展的必由之路，业界绝大多数的人认为产品创新是锦上添花的事情，从标准普尔500强的企业来看只剩16%的公司列入标准普尔500强，IBM公司就位列其中，沃森带领IBM逃出死地，注册专利为4186项，连续16年蝉联美国专利的榜首，而且专利数应该是中国所有企业的总数。应该多于中国企业的专利总数我想在这里强调的是通过产品开发工作的实践，产品创新，不管对新企业还是老企业不仅是发展的问题，而是关乎生死存亡的问题。对于人保财险是决定我们未来能否持续发展，能否健康发展的一个关键性的问题。

    产品创新我想阐述它的系统性，很多人认为产品开发工作就是写写条款，算算价格而已，实际上产品开发工作是一个从研究到开发到推广再到评估再开发的一个闭合性的环节、闭合性的流程。除了产品开发以外，它还涉及到营销、渠道、IT建设、培训、理赔、客户服务、再保险等各个环节和要素，因此是公司多种资源整合的过程。

    另外产品创新第三个性质的理解是它的可行性，世面上很多保险公司认为其他公司推出的产品是很容易复制的，没有什么专利的问题，其他公司推出什么产品照着推出就可以了，一个公司新上市必然需要大量的现金流一个老的成熟的公司需要的是新的盈利领域的拓展以及目标市场和客户的深入细分，所以不同的公司有不同的战略规划，不同公司有不同的资源条件，有没有自由的营销渠道，有没有大量的营销队伍，有没有足够的获得政府关系的资源，不同的公司应该有不同的产品创新的方向，所以不能够简单的照搬和复制。

    作为中国最大的非寿险公司而言，我们人保财险公司的产品是经常被寿险公司所复制的，但对此我们作为公司产品开发部的一员，我始终持比较宽松的态度，虽然我们的产品会被复制，但是我们作为国有控股公司长期持有社会责任，与政府和社会各界建立的友好关系是不可复制的，我们的产品可以复制，我们4500多个分支机构以及1万多个营销网点是不容易被复制的，虽然我们的产品容易被复制，我们的专业团队和数据基础是难以被复制的。

    公司的产品创新能力实际上是公司内部资源整合的一个体现，这是我们对产品创新的一些理解，供各位专家和领导分享。另外我们公司在产品创新的实践方面主要从内部和外部进行了一些创新的实践，由于产品创新工作是一个系统性的工程，所以近年以来，人保财险在产品创新方面并不仅限于内容的翻新，我们今天在产品上获得了大量的奖项，我们的关心重点实际上已经转向整个管理机制上的创新，也就是说我们不是在狭义的产品的责任、内容不断的翻新，我们是在更广义的在渠道建设、机制建设以及模式建设上、技术平台上进行更多的创新。实际上我们希望、建议明年设另外的奖项，也就是产品创新、技术平台、技术创新有更多平台，因为我们的关注点逐步在向这方面转移，而我们认为要根本解决产品创新的问题是要在这些基础工作和机制建设上做出给更多的创新。

    在公司内部的产品创新工作上，我们首先是实现了机制创新，我们在2009年在北京、上海还有福建、浙江、江苏等7个地方建立的公司级的产品创新实验区，对于一些新型的产品进行先行先试大胆探索，由我们做一些资源配置上的支持。使产品创新实验区成为公司自主创新的源头，以及公司进行创新研究和开发的试验田。

    另外公司内部创新上我们还进行了技术创新，技术创新我们从2009年在公司第三代核心业务系统当中建立起所谓产品创新引擎的IT系统平台，这个IT系统平台是按需制定的平台，用模块化的管理和流程化的监控，构建后台体系。一方面提升产品开发的规范和专业水平，另外一方面更重要的是实现基层对于市场的快速灵活的反映，这是技术创新。

    在外部创新方面，我们首先要创新的是合作模式，在社会各界都知道我们  人保集团公司已经与包括广东省在内的各个地方政府建立的战略合作，签署了战略合作协议，通过与政府的合作，我们在农业保险领域推出了大量的创新产品，进行了大量的业务拓展，同时我们也还在另外一个新型的领域做了很多创新，就是科技保险，目前我们获得了中国科技部和中国保监会的支持，所谓产品和业务双授权经营资格。我们公司的13个科技保险专用产品能够获得财政补贴和税收优惠，这样我们通过科技保险经营合作模式的创新以及产品的创新为科技企业和科技产业升级和科技企业的技术创新提供保驾护航，更重要的是我们在科技创新这个领域占领了人保财险的领导地位。

    在向国际劳工组织申请了农民工小额人身保险创新项目，经过严格的审核，通过两轮审核包括现场审核，获得品准与国际劳工组织签署资助协议，成为国内首个获得国际组织支持的小额保险项目，项目运行时间为三年，在国际市场上得到了国际保险公司的广泛关注。

    另外很关键的一点，我们在渠道方面进行了更多的创新探索，就像刚才各位专家都提到了，渠道创新是未来创新的一个重点，在2009年也好，2010年也好，我们将在电子商务，将在网络保险、电话营销以及手机保险这些新型的直销渠道开发更多创新型的产品，我们将在和银行合作的过程中深入合作，与银行合作开发专属银行的保险产品。

    另外我们还将在集团内部的交叉销售方面做更多的探索和发展，所以渠道产品已经成为我们在产品开发内容上的一个创新的这点，通过设计渠道创新的产品，使创造产品能够迅速达到目标客户群。我们获奖的幸福通保产品，在非寿险营销员专用产品是一个创新的产品。我们在这个产品当中是把车险、家财、个人责任以及人身险组合在一起，形成一揽子的保险计划，由营销员卖给我们的客户。在短短半年多的时间里就达到了4个亿的保费收入，可以说取得了比较显著的成绩。

    综上所述，在保险市场日益规范，保险竞争逐步深化和升级的新形势下，作为非寿险公司人保财险公司将在产品创新方面继往开来，精耕细作，内外兼修，以创新谋发展，以创新促品牌，不断引领品牌创新的新潮流，来为社会承担更多的社会责任，体现公司的价值。