1月24日，中国保险学会2016年学术年会在京举行。军事科学院研究员、防务产业投融资专业委员会副理事长栾大龙出席并发表讲话。栾大龙就“军民融合与保险”做了多方面阐述。他表示在当前的军改背景和国防体系下应采取适合我军的保险经营模式，开发丰富多样的保险产品，建立多层次、多渠道的风险保障体系。

    以下为演讲实录

　　大家下午好！我今天给大家带来的题目是军民融合与军队保险服务创新，我叫栾大龙，为什么姓栾？因为我父亲姓栾，其实我祖上不姓栾，我祖上是姜子牙的后代，因为打仗比较勇敢，皇帝，也就是齐王给他赐了一个姓栾，我们知道武士当他不能习武时就很危险了，他需要保险，皇帝说我不能光赐你姓，我还要赐你个地，就把山东的高密和招远这个地给了姓栾的人，所以你看我们《保险史话》第二页就讲，“兼年有食”，这个食从哪来？是从地里出来的，所以我们祖上就研究保险的问题，皇帝要什么？首先要的是保险，而不是要的金钱，有了地就有了食，有了食就有了妻、子，还有自己的民，第二页上大家回去看看，就是这个道理。

　　我今天给大家围绕三个方面讲一下：刚才主持人讲了，军民融合对于军队保险来说可能比较陌生，什么叫军民融合？在胡锦涛为军委主席时已经提出了军民融合，习近平同志当选军委主席以后，他在参加解放军代表团全体会议时，连续三年都提到军民融合，2013年他的头脑里军民融合占了240个字，2014年240个字，2015年军民融合占了870字，四段话两段谈到军民融合，第一段批评军民融合不够深入，第二段讲军民融合如何发展。这种篇幅增加的背后是什么？是军民融合的地位在发生。早期的军民融合是考虑的基础设施，重要领域，发展到全要素多领域、高效益，那么全要素指什么？其实就讲到了军队的保险也是军民融合的要素之一，这个领域在哪？在金融领域，然后要实现一个高效益，这种高效益既有什么？国防效益、经济效益，还要有社会效益，因此，我们说军民融合和我们军队保险都要体现在这三个效益。去年就把军民融合上升为国家战略了，我们看习主席在国内的很多讲话里面，就谈两个事儿，一个是军民融合，再一个是“一带一路”。几乎每个报告里都要谈这两个内容。

　　那么针对军民融合，今年7月30号，我们国务院办公厅和中央军委办公厅，转发了关于军队如何参与商业保险服务军队建设的指导意见，有了这个意见以后，我最近到了河北金融办进行了调研，我发现河北金融办和河北保险业的同志，已经作出了在指导意见下的实施草案，据说他们向山西保险学会进行了请教，我没去山西，说明山西做的更好，河北做的也不错。我们看这个通知里讲，军民融合的深度发展脱看保险服务领域，完善具有中国特色的军人保险制度体系，所以我们说我们现在搞军队保险、搞军人保险是有政策支持的，是习主席同意的，我们就要沿着习主席指引的道路做好保险。

　　那么我们说你搞军队保险有没有群众拥护我们呢？当我们发布了军队保险改革意见以后，我们可以看到军工的板块、股票，我们知道发布了改革保险意见的时候，军工板块大涨5%，我们可以看到军队保险是社会资本的关注点，也就是我们社会金融的关注点，人民很拥护，既然有习主席支持，有人民拥护，我们作为保险人应该不应该做这个事情？刚才主持人又谈到了军改的问题，11月26日，在北京的京西宾馆召开了中央军队改革工作会议，在这个会议上习主席又强调，做好保险工作增强军人的职业荣誉感和自豪感。这是什么概念？如果没有一个很好的商业保险和军人固有的保险，那么多少军人的职业感、荣誉感、自豪感都没有了，我们国家安全跑哪儿去了。

　　我们看外国的保险怎么做？其实外国保险我研究了美国、俄罗斯、德国、日本，很多国家，我今天只说美国，因为美国有世界上最强大的军队，他对军人怎么保险的？首先看看美国的基本保险，民用的保险，个人生活保障方面，美国雇主给员工购买的保险以家庭为单位，也就是说，只要该家庭有一个人工作，雇主就要为一个人购买意外保险，妻子和不满18岁孩子都可以享受。美国军人保险是什么？首先美国军人有完善的法律制度做保证，有专门的机构叫退役军人事务部进行管理，是联邦政府中第二大部门。当美国政府出现了资金危机的时候，马上就要关门的时候，奥巴马做的最后一件事是干什么？给退役军人签字，今后要给他发工资。在具体计划里，包括了寿险计划、退役军人的健康保险两大部分，保障的对象不仅涉及军人的本人，而且包括军人的配偶和子女。美国在法律中他的法典第38篇，第三部分讲到了军人保险，把军人保险中的团体保险法条占了19条。我们可以看到美国人在他的经济发展中，在他的社会发展中也意识到保险业需要不断的与时俱进。因此，2011年他将他的保障范围，从普通的军人发展到军人的家庭，只要你入伍后军人保险已经覆盖配偶和子女自动获取家庭保险。所以我们看到美国的军队非常少，但是战斗力非常强。美国人不怕死，因为他死了他家庭会得到保障。我们面对今天的军民融合环境，我们军队的商业保险服务需要创新，有哪些创新呢？

　　作为一个军人，一个50来岁的军人也需要养老保险的时候他想到了这个问题，所以我有以下的建议。

　　我们首先看一看，2008年，29年后一个老父亲来到烈士的坟前，为什么29年以后？是因为1979年这个战士去世了，在战场上去世了，他是英雄，家里没钱，只有29年后谁赞助他到了这个墓地呢？是摄影的发烧友叫他来了，老头儿不认识字，就带着六岁的孙子，孙子也没见过他大爷是谁，带着孙子干什么？让他孙子帮他找到“罗明和”这三个字。2016年1月6日我们在报纸上看到了，在广播、微信里看到了，中国民航通航到永暑礁了，我们空姐看看蓝蓝大海，看到祖国南海之天，在飞翔之后落到永暑礁的时候感慨万分。

　　军嫂第一次乘飞机来到这里，我调军科之前在海军工作，在海军时很多时候我的战友看他的时候，站在海岛对面的陆地上看着丈夫的船但是无法过去，为什么？是有台风，当台风过去时他妻子的假期已经过去了，他们含着眼泪没见面回去了。

　　今天我们有了这个飞机我们人民解放军和他的妻子就能团聚了。每到这个时候都想到永暑礁的问题，怎么来历？是1987年2月份，联合国教科文组织提出了要在南海设立一个气象站，我们中科院的专家去考察了两个月选了永暑礁这个地方，立上了一个碑叫永暑礁，当它涨潮时这个礁没有了，落潮时就出来了。既然是我们的国土我们就要派我们的解放军去护理，我们战士只有站在水里护卫它。这样不行，1988年2月，海军就来到永暑礁进行建站的施工，我们可以看到这个场面。今天永暑礁建好了，我们还有很多很多的礁，今天他们还在那里战斗。所以军队保险对国家的安全意义非常重大，我们看我们的国家，美日重返亚太，我国周边局势复杂，东海、南海的海域军事摩擦、地缘局势非常升级，今天我们看看台湾，台海局势非常不稳定，我们国家要走出去，要实现我们的军事升级，“一带一路”，这些都是险象不断，如果没有强大的国防，没有英勇的军队，我们国家安全就不再存在。所以军队保险非常重要。2010年中国军队已经首次引入了商业保险机制，采取了调整保险金标准和团体购买商业保险相结合的办法，在一定程度上就提高呢军人伤亡的补偿，现在有8种军人的保险待遇，但是这些远远不够。

　　我们保险人实际上从来也没有不为军队服务，你看我们的生命人寿公司，为我们的维和部队维和警察提供了很好的保险，这就是我们军队保险的积极探索，我们保险人做的非常好，我们这个维和警察既是军人又是警察，我们出去的时候谁来对他进行生命的保险，我们作出了很好的探索。

　　我们的华夏人寿公司，为我们抗战的老兵、老同志，之前的模范，提供了保险，这些都有很好的探索，如果我们继续探索，我想我们军队保险在我们商业保险中就会做出很多很多的创新来，我们不怕你有什么险种，只要你有了险种我想军队都能找出对应的措施来。

　　我自己的一些建议，首先我们必须采取适合我军的保险经营模式，是维护军人合法权益，促进部队建设的一项重大创新，一个是军人保险对象范围的确定，有团体保险，我们看看过去对军人的保险是建立在师以上单位，7月30号这个文件就建立在团层面了，所以不怕你去想，我想军队保险的险种非常之多。另外军人的保险，刚才很多通过讲了医疗保险，其实军人需要不需要医疗保险，大家说军人不需要医疗保险，你们是全额报销。是啊，今年我到解放军总医院，胃不太舒服，可能过去军人喝酒喝太多了。胃不太舒服医生建议，你看你都50了，是不是检查检查身体，看看看看胃镜，我想就把肠镜一起看了，上下通起来了。过去了，我没有交费，我拿出医疗卡一刷，我刷之前我发现一个问题，他们怎么都在交费？他们是老百姓，我说你们为什么交费，他们说我们在交无痛，我这个是无痛还是有痛啊，我就去问医生我说能不能做无痛的，他说不行，我自己交费行不行？也不行，为什么？交费就违反政策。当时我说那我还能挺住，那那些80多岁的军人老头子他们做胃镜的时候能不能挺住就很难说了，我就讲了，军人可以享受免费，军人收入也可以了，那么军人拿出一部分钱去买一个商业保险，把这个痛点买掉行不行？这个完全可以，但是没有这种保险，我就忍痛做完了这个小手术。所以我感觉非常重要就是我们保险对象。

　　另外考虑哪些问题呢？就是预备役的问题，我们国防生的问题，我们国防生每个好大学，985、211学校都有国防生，这些国防生除了参加体育锻炼学习以外，还要进行军事训练，他没有保险，他只有学校给他做了什么保险？学校给他做了一个意外保险，就是国防生没有对应的进行军事训练的保险，他假如说受了伤，谁来给他支持。

　　此外，就是开发丰富多样的保险产品。军队保险，我今天没有写军人保险，我们看到7月30号的文件讲到是军队保险，就是军队的财产也要保险，军队开一个车走在马路上碰了，地方车有保险，军队车没有保险，这显然是不公平的，那么军队的装备不能及时恢复他的训练和作战功能还有吗？也就没有了。另外设置适当的险种范围，团队的寿险，军人的健康，我们可以看到一个军人在不同的岗位所受到的损害不一样，我们搞原子弹的第一发原子弹爆炸的时候，是我们有个军代表，当原子弹出来以后，他抱在自己的怀里到了鼎鑫，他不知道自己的问题，他怕损坏就抱着。他今天就得了放射病，这时候他的健康谁来保证？这些都是需要我们来考虑的。

　　另外给军人保险的保障水平，比如提前给付，因为我觉得军队保险不能只靠个人交款，必须政府主导下的军人保险，个人自愿下的辅助保险，这样才能把军人的保险做好，因此在关键的时刻，我们应该提前给付军人。昨天我看了一个新闻，就是刚才范院士讲的，就是天津消防战士17岁在救火中去世了，他的母亲现在怀了二胎，要再生一个小孩，你想想他母亲可能40岁左右了，那么需要费用是20万，他母亲的这种毅力是值得称赞的，但是20万对她来说非常辛苦，很难拿到，我们是不是能够提前给付一下，因为有政府有军队的支持，我想这个费用可以考虑怎么提前给付。

　　另外是建立多层次、多渠道的风险保障体系，特殊岗位特殊地区提供不同的保险，比如南沙、西沙、青岛地区，不同军队享受的内容不一样的。我有个同学在海军装备部工作，他在公主坟的机关工作，我们部队要求下去代职，如果在艰苦地区代职半年，如果不是太艰苦的地区代职一年，他就去了刚才大家看到的南沙的高脚屋，半年回来以后不会说话，我说怎么不会说话了，过去挺流利的。为什么？他说我们三个人在高脚屋上白天看大海，晚上数星星，因为该说的话都说完了，实在没话说了，他说原来我们这儿还有小狗，有一次卖菜的来了以后小狗跳在送菜的船上，然后就跑到大陆去买菜，结果回来的时候叫小狗回来不回来了，太寂寞了。

　　上午周主席讲了去年取得了很大的进步，去年取得了20%多的增长，在目前的经济形势下，我们保险业逆势上升，我们希望军队保险对增强军队职业吸引力和军队使命荣誉感，提升部队的战斗力具有重要的作用，让军队、军人、家庭乃至国防生预备役战士，非现役工勤人员搭上我们商业保险创新的顺风车。