[编者按]：近年来，面对复杂的国际国内经济金融形势，中国保险业各项工作扎实推进，改革发展实现重大跨越，国际影响力和制度性话语权不断增强。中国保险业世界排名从2011年的第6位上升至2015年的第3位。在2015年《财富》世界500强排行榜上，中国保险业占6席，成为全球最重要的新兴保险大国之一。当前，我们已经进入全面建成小康社会的决胜阶段，从传统社会向现代社会转型面临的矛盾问题和风险因素也是错综复杂。事实证明，商业保险作为风险管理的基本手段，对于化解社会风险、保障生产生活，对服务国家现代治理、构筑保险民生保障网发挥着重要作用。

新常态下我国保险业助力国家治理体系和治理能力现代化

    姚庆海：中国保险学会会长

    郑秉文：中国社会科学院世界社保研究中心主任

    王  和：中国人民财产保险股份有限公司副总裁

当前，我国保险业的国际影响力不断扩大，在国内，也正以往年从未有过的姿态进入国家战略层面，逐渐成为我国经济社会发展总体布局中的重要组成部分。随着国民经济新常态和经济社会转型的到来，我国保险业将面临哪些挑战与机遇？并如何应对？本期圆桌论坛特邀保险业界知名人士围绕就该话题分别从不同的角度谈谈他们各自的观点。

商业保险在国家现代治理方面发挥着重要作用

中国经济时报：作为我国保险行业的高端智库，姚会长能否宏观地谈谈我国保险业的发展现状？

姚庆海：我们先从一组数据来看，2015年全国保费收入2.4万亿元，同比增长20%，行业发展速度创近7年来新高。全国保险公司总资产规模由2011年底的6.01万亿元增长至2015年底的12.4万亿元，近5年来年均增幅超过1万亿元。与此同时，保险业服务经济社会发展全局的能力不断增强。2015年，为全社会提供风险保障1718万亿元，给付赔款8674.1亿元；与国计民生密切相关的责任保险、农业保险、健康保险快速增长，增速分别为19.2%、15.1%和51.9%。这说明保险业服务经济社会发展全局的广度、深度和质量不断提升。

近年来，党中央、国务院对保险业的重视程度也在日益提升，保险业发展逐步纳入到经济社会发展全局及国家治理体系统筹规划，其中，2014年8月《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》对于促进保险业快速健康发展和服务经济社会全局都具有里程碑意义。同年11月，《国务院办公厅关于加快发展商业健康保险的若干意见》再次高度定位商业健康保险在深化医药卫生体制改革、发展健康服务业中的功能。2015年7月,《关于推进商业保险服务军队建设的指导意见》首次从国家层面对商业保险服务军队建设作出制度安排。中央“十三五”规划建议和“十三五”规划都对充分发挥保险功能作用，服务经济社会发展全局和国家治理能力建设提出明确要求。

在理论研究方面，保险理论界立足国情并借鉴国际保险业的发展经验，积极探索我国保险业的改革方向，极大地拓展了保险业的发展空间。在此期间，中国保险业学会以服务立会和创新驱动为出发点和落脚点，积极探索创建风险与保险实验室，启动了《中国保险通志》编修和《中国保险史》研究和编纂工作，努力为保险业改革发展提供理论支撑、科技支撑和文化支撑，为保险服务国家治理体系和治理能力现代化贡献智慧和力量。

中国经济时报：保险种类繁多，在我国保险服务国家治理体系和治理能力现代化的总体布局里，你认为现阶段哪些相对更重要？

姚庆海：我认为都很重要。国家治理涉及到经济社会发展、民生保障的方方面面，而民生是国家治理现代化的落脚点。近年来，保险业在服务国家治理、服务民生保障方面发挥了重要作用。

通过发展商业保险填补社会保障缺口方面，首先是积极参与第一支柱社会保险的经办，一方面通过深入开展大病保险，缓解看病难、看病贵等问题。截至2015年底，商业保险经办大病保险覆盖全国31个省区市，覆盖人口9.2亿，345万大病患者直接受益，患者实际报销水平提高10-15个百分点。另一方面是广泛参与基本医保、养老的经办服务，提高运行效率。截至2015年底，商业保险在全国327个县市参与经办新农合和城镇居民基本医保，服务人数达8547万，受托管理资金80.3亿元。其次是参与第二支柱年金保险的投资管理。截至2015年底，保险业在企业年金市场共计为3万多家企业提供受托管理服务，覆盖900多万人，累计受托管理资产4169亿元。再次是提供种类丰富的养老、商业健康保险产品，满足多样化保障需求。另外，商业保险也积极创新服务形式，参与养老服务体系建设。

通过发展责任保险化解社会矛盾纠纷、服务社会治理方面，2015年，责任保险保费收入302亿元，提供风险保障91万亿元，是完善社会治理体系的重要政策工具。其中，医疗责任保险为医疗机构提供风险保障超过506亿元；校方责任险为学校提供风险保障超过20万亿元，承保学校17万所，覆盖师生员工超过1亿人。

通过建立巨灾保险制度完善我国防灾减灾体系建设方面，今年5月我国巨灾保险制度又迈出关键一步，出台的《建立城乡居民住宅地震巨灾保险制度实施方案》标志着以地震为突破口的巨灾保险制度即将开展实践探索。

在支持实体经济上，截至2015年底，保险业累计发起各类债权、股权和项目资产支持计划499项，合计备案注册规模1.3万亿元。2015年贷款支持小微企业及个人获得融资金额1015.6亿元；出口信用保险累计提供出口风险保障近1.6万亿美元，支持7.3万家出口企业获得融资额度1.8万亿元。建立首台（套）重大技术装备保险补偿机制，为装备制造企业提供风险保障164亿元，促进了外向型经济的发展。

建立中国特色“多层次混合型”养老保障体系是最佳路径

中国经济时报：提到商业养老保险，中国社会科学院汇同中国保险学会在去年的“中国养老金发展报告2015”中，对我国的商业养老保险进行过深入研究，作为该课题的主要负责人，郑主任能否谈谈我国养老保障体系的顶层设计？

    郑秉文：构建中国特色“多层次混合型”养老保障体系将是中国社会保障制度的必然选择，也是中国养老保障体系发展模式的最佳路径，更是落实“发展职业年金、企业年金、商业养老保险的多层次养老保障体系”国策的实际行动。

“多层次”意指国家、企业与个人共同支撑的三支柱养老保障制度框架，而“混合型”意指养老保险制度、老年救助制度、慈善事业和社会力量的扶老助残的多种养老资源参与的老年安全网络，是一种养老基金、保险基金和财政转移支付多种融资来源的PPP型养老保障模式。因此“多层次”即指三支柱养老保障制度。其中，第一支柱基本养老保险制度是指，国家举办的养老保险制度，带有强制性；第二支柱企业补充养老保险制度是指，企业主建立的养老保险制度即企业年金制度，属于自愿性；第三支柱是由商业保险机构提供或参与的指商业养老保险，是以养老风险保障、养老金管理和养老金融服务等为主要内容的制度。

中国经济时报：那么如何评判这三种养老保障制度的实施效果？新常态下，构建“多层次混合型”养老保障体系将起到哪些作用？

郑秉文：“多层次混合型”制度中的第一支柱基本养老保险“一柱独大”的趋势十分明显；第二支柱EET的税优政策趋于不断完善过程之中；第三支柱商业养老保险税优政策从提出到现在，历时九载，呼之欲出。

由于税优政策缺位，第三支柱是一个十分明显的短板，离“多层次混合型”的制度目标存在很大差距，甚至从这个角度看，商业养老保险税优政策的力度、商业养老保险的发展前景、如何设计和实施商业养老保险制度等，都是评判能否实现中国特色“多层次混合型”养老保障体系的重要指标。

因此，在新常态下，构建中国特色“多层次混合型”是经济增速换挡之后财政收入压力加大的现实需要，是未来保持企业竞争力和国家竞争力的必然要求，也是塑造可持续性良好和长治久安的社会保障体系的必由之路，它意味着商业养老保险将发挥重要的不可替代的作用。具体来说，应该发挥五个作用：个人和家庭商业养老保障计划的主要承担者、企业发起的养老保障计划的重要提供者、社会养老保障市场化运作的积极参与者、养老服务业健康发展的有力促进者、经济增长和金融协调发展的稳定支持者。

中国经济时报：在中国特色“多层次混合型”养老保障体系里，商业养老保险有哪些主要功能？如何具体实施？

郑秉文：至少有五个功能：一是商业养老保险应成为个人和家庭商业养老保障计划的主要承担者。保险公司可以积极开展个人自愿型、创新税收递延型、住房反向抵押型养老保险，通过开发各种针对独生子女家庭、失独老人、农村老人等特殊人群的养老保障计划等方式，参与到个人和家庭商业养老保障计划建设，让商业年金产品成为个人和家庭商业养老保障计划的首选形式，以有效保证资金的养老专项用途来承担个人和家庭商业养老的主要职责，特别是为减少老年贫困和实施精准扶贫做出特殊贡献。具体而言，要尽快建立体现商业保险因素的长期照护保险计划并有政策性突破；“失独”家庭的政策性商业养老保险应逐渐提升保障水平；住房反向抵押养老保险应发挥政府担保机制来引导市场发展。

二是应成为企业发起养老保障计划的重要提供者。商业保险机构在企业年金市场的地位十分重要。目前，10家企业年金基金法人受托机构中，来自保险系统的就有5家，5年来，这5家机构受托管理的企业年金资产份额一直维持在全行业的70%左右；在21家企业年金基金投资管理人当中，有4家来自保险系统，近5年来管理的资产基本份额也接近40%。2015年开始实施机关事业单位养老保险制度，要求建立职业年金计划，企业年金计划待遇年金化发放成为未来的发展方向，保险机构在年金化发放和供给上具有绝对优势，可以满足不同参保人的多样化需求。

三是应成为社会养老保障市场化运作的积极参与者。主要体现在三个领域：第一，参与社会保险经办。我国社会保险参保人数规模庞大，社会保险经办机构人员编制和办公经费负荷压力十分突出，商业保险参与社会养老保险经办服务，既是必要的，也是可行的。第二，参与社会养老保障基金投资运营。2015年8月颁布的《基本养老保险基金投资管理办法》确定采取“直投+委托”的模式，在因此，投资管理人的队伍必将扩大，而保险业的资产管理公司在企业年金基金投资方面积累了经验，将迎来参与投资运营的新机遇。第三，商业保险机构参与社会养老保障专业化服务，保险业可为基本养老保险及其行政主管部门和经办机构提供相应的专业化服务，这既是PPP的重要体现，也是公共采购的重要体现。

四是应成为养老服务业健康发展的有力促进者。《新国十条》提出要“创新养老保险产品服务”，“支持符合条件的保险机构投资养老服务产业，促进保险服务业与养老服务业融合发展”，明确现代保险服务业与养老服务业可以相互促进发展。商业养老保险在促进养老服务业发展上具有独特优势。未来，养老服务业无疑将是“朝阳产业”或“新的利润增长点”之一，商业养老保险应发挥“催化剂”和“粘合剂”作用，有效促进养老服务业的发展，其在资本运作、产品创新和金融创新方面对养老服务业有着难以替代的促进作用，将进一步促进养老服务业走向产品大众化和客户高端化，市场专业化分工更加细化。

五是应成为经济增长和金融协调发展的稳定支持者。有益于促进经济增长和金融协调发展、实现消费与投资的平衡增长，以及优化金融市场结构：一方面，商业养老保险是为社会各行各业的参与者提供合理的养老保险产品与养老资金保值升值之道；另一方面，是积少成多的商业养老资金可以通过创新运用方式，以多种形式助力国家经济增长与金融协调发展，成为经济增长和金融协调发展提供资金要素保障和支持。

中国经济时报：商业养老保险在我国的养老保障体系中将起到哪些作用？

郑秉文：在税优政策的支持下，第三支柱养老保险资金规模必将不断扩大，对行业进步和社会经济发展起到的作用也将会越来越显著。当前，包括商业养老保险资金在内的保险资金投资范围不断拓宽，广泛涵盖了股票、债券、股权、不动产、私募股权基金、货币市场基金等各类金融工具，商业养老保险可成为经济增长和金融协调发展的互动机制及创新性制度设计，蕴藏着商业养老保险基金的无限商机。

发展商业养老保险，将对经济增长和金融协调、实现消费和投资的平衡增长，以及及优化金融市场结构都起到促进作用。一方面，商业养老保险为社会各行各业的参与者提供合理的养老保险产品与养老资金保值升值之道；另一方面，积少成多的商业养老资金可以通过创新运用方式，以多种形式助力国家经济增长与金融协调发展，为经济增长和金融协调发展提供资金保障和支持。

探索保险助推金融扶贫新模式

中国经济时报：新常态下，作为金融业的重要组成部分，我国保险业都有哪些扶贫创新举措？

姚庆海：事实上，保险业一直在为服务民生保障进行创新，对于扶贫工作，也一直在积极努力。中国保监会主席项俊波在今年两会期间答记者问时提到，保险业是扶危济困的行业，直接面临最广大的贫困人口和弱势群体，要在精准扶贫上有所作为。并指出，未来保险业将主要通过大病扶贫、农险扶贫、补位扶贫和产业扶贫来应对重大疾病风险、农业风险四个方面做好保险扶贫工作。

具体来说，可以通过与基本医保、商业健康保险、医疗救助、慈善救助等制度的互补联动，提供“一站式”结算服务的大病保险服务；针对失独老人、留守儿童、残疾人士等贫困人群设计新的风险保障服务，提高扶贫资金使用的科学性和精准性；针对农民普遍存在贷款难的问题，通过保险机制把种植业、养殖业、林业等重要领域纳入保障范畴，解决“贷款难”和“担保难”的问题，促进农村金融的可持续发展，等等。

中国经济时报：关于扶贫保险方面，相信工作在财产保险一线的王副总裁更有深切的体会，能否谈谈相关情况。

王和：自2007年开始，我国农业保险已经成为全球第二大的农业保险市场。2015年，我国参保农户为2.29亿户次，承保农作物达14.5亿亩，玉米、水稻、小麦三大口粮作物平均承保覆盖率超过70%。支付赔款260.08亿元，约占农作物直接经济损失的9.7%，保险赔款已成为农民灾后恢复生产和灾区重建的重要资金来源。与此同时，构建了农村保险服务网络，全国已建成农村基层服务网点2.3 万个，协办人员40 万人，农业保险乡镇覆盖率达93%，村级覆盖率达48%。

中国经济时报：近年来，农业保险得到国际保险业的高度关注，被誉为“世界农业保险典型模式之一”。从农村经济发展的总体趋势看，农业保险还有哪些拓展空间？

王和：就农业保险而言，将继续扩大覆盖面，提高“三大主粮”的保障程度，将保险延伸到农业生产的各个领域；从产品入手，构建保险责任广、保障程度高、理赔程序简、费率水平合理的产品体系的同时，从维护农民利益出发，完善服务评价体系，进一步规范管理经营，并增加农业保险品种，重点关注价格保险、制种保险、渔业保险、农房保险等领域，拓展地方特色险种、指数保险和“保险+期货”试点。

就未来农村经济发展的总体趋势看，保险将被赋予和加载更多和更新的功能和作用，从基础的经济补偿向防灾减灾、社会管理、扶贫开发、担保增信和辅助市场调控等综合功能拓展。

中国经济时报：本届政府将“扶贫”作为一项中心工作，并提出了要“打赢脱贫攻坚战，实施扶贫开发”战略，习近平总书记也曾提出“要做好金融扶贫这篇文章”。你认为保险在农村扶贫，尤其是在开发扶贫、精准扶贫和普惠金融方面将有哪些作为？

王和：解决“三农问题”尤其是农村贫困问题，无疑将是我国当前和今后一个时期的重要任务。如何做好金融扶贫是金融行业面临的共同问题和挑战，我认为保险业更应该在金融扶贫中发挥出更多的作用。

保监会陈文辉副主席不久前在“北大赛瑟论坛”上提出“金融扶贫，保险先行”的观点，认为保险在扶贫方面具有体制和机制优势，它是建立在社会经济互助原则上，以概率论和大数法则为基础，通过对资金时间维度和空间维度上的分配来实现经济补偿。同时，保险还是农村金融的基石和前提，保险的经济补偿、信用增信及直接投资功能，对优化扶贫资源配置、完善金融扶贫服务链具有重要的意义。

中国经济时报：这次国家提出的扶贫有两个特点，一是开发扶贫，二是精准扶贫，你认为保险将怎样发挥作用？可以解决哪些需要改进的问题？

王和：保险扶贫有三大优势：一是可以放大扶贫资金使用效应，优化扶贫资源配置。保险可以提高扶贫资金“撒胡椒面”的低效现象。比如农业保险，中央财政保费补贴约147亿元，通过保险撬动了风险保障1.96万亿元，杠杆效应达130多倍。

二是通过保险的市场化运作和第三方管理，有利于推进精准扶贫。如甘肃省秦安县开展精准扶贫“两保一孤”困难群体保险试点，充分发挥保险机制对特困患病家庭救急、救紧、救命的快捷补偿作用。目前承保3.4 万人，提供风险保障10.88 亿元；再如在宁夏开展关爱贫困单亲母亲的公益项目，为1000名贫困单亲母亲投保10万元保额的女性安康团体疾病保险，累计提供风险保障1亿元。

三是能够拓宽金融扶贫领域，保险可以发挥增信功能、支持信贷扶贫，保险资金可以支持民生脱贫、产业脱贫项目，缓解农村金融抑制、促进农村金融深化。如宁波开展以农户为主要服务对象的小额贷款保险，自2009试点以来，已累计支持6000家农户和小微企业，获得贷款104亿元。

中国经济时报：汪洋副总理曾经说过“保险服务扶贫开发有其独特优势”，具体而言，我国保险的扶贫工作关键是什么？

王和：我认为要抓住三个关键环节。一是抓住产业发展和农民增收两大脱贫致富的关键，积极开展农业保险，推进产业扶贫。二是抓住疾病、灾害两大致贫返贫因子，积极开展人身和财产安全保险，推进民生扶贫。三是抓住成本高和风险大的信贷难题，积极与银保合作，发挥保险增信功能，为贫困地区农户提供无担保、无抵押的小额贷款，探索保险助推金融扶贫的新模式。比如，中国人保开展的农业“政银保”项目达55个，单个项目平均承保贷款总规模约1.5亿元。近期，在中国保监会的支持下，中国人保建立了50亿的“支农支小”专项资金，通过“助贷”方式直接为农户提供小额融资贷款。

中国经济时报：保险扶贫方面，你有哪些思考？

王和：保险扶贫的关键在于强化责任意识和勇于开拓创新。保险业应站在国家的角度看“三农问题”和“贫困问题”。未来我国的经济增长点在农村，谁赢得了农村市场，就赢得了未来战略主动。

就创新而言，可在农业生产领域开展“两单模式”，即“订单 + 保单”，鼓励龙头企业开展订单农业，同时，为订单农业提供全面和充分的保险，龙头企业可以利用保单质押进行融资，并为农户提供生产资金，一旦发生损失，保险公司支付赔款，农户无需偿还资金，银行的信贷风险也能够有效转移。

总之，保险业高度关注并加大投入扶贫开发、精准扶贫和普惠金融等领域，既是贯彻落实国家战略方针、履行行业社会责任的必然要求，也是行业拓宽发展空间、增强发展后劲的战略需要。