借鉴国际经验，我国应更加重视保险业在巨灾风险保障体系中的重要作用。在国家相关政策支持下尽快建立中国巨灾保险制度，并采取有效措施推动我国巨灾保险制度的建设工作。 

在芦山地震灾害应急救援中，依靠党和政府的坚强领导，军队武警快速反应，广大人民群众及社会各方面力量积极参与，充分发挥了我国特有的“一方有难、八方支援”救灾模式的优势，使灾区人民群众的生命和财产损失降到最低，取得了地震灾害抢险救援阶段的重大胜利。下一步的抗震救灾工作重点转入受灾群众安置和灾后恢复重建前期准备。与5年前的汶川地震灾后重建一样，灾害损失补偿问题再次成为社会关注的焦点。

在市场经济体制较为完善的国家，来自保险业的保险赔款通常是巨灾损失补偿的主要资金来源。保险作为市场化的风险管理手段，在重大灾害预防、危机处理和灾后重建等各个环节发挥了重要作用，市场机制与政府和社会组织共同构成巨灾风险保障体系的有机整体。 

与此形成鲜明对比的是，我国目前的灾害重建工作仍然主要依靠政府的力量，保险业在灾害损失补偿中发挥的作用却极为有限。以2008年的两次巨灾事件为例，在年初的低温雨雪冰冻灾害中，保险赔款支出占灾害损失的比例为3.6%，而在1998年的北美冰灾中这一比例达到30%；2008年5月发生汶川地震，保险赔款仅占灾害损失比例的0.2%，而在1994年美国加州北岭地震中这一比例达到37%。尽管此次芦山地震保险赔付占比情况尚未披露，但可以预见的是，保险补偿占比过低的状况不会有大的改观。 

国内外保险业之所以在灾害损失补偿方面存在巨大的差异，究其原因，主要在于我国尚未建立巨灾保险制度。由于缺乏应对巨灾风险的市场化分散手段，使得政府不得不成为巨灾损失补偿责任的主要承担者。但根据相关统计数据，1990年以来政府财政灾害补偿仅占灾害总损失的比例不足2%，这种状况说明单纯依靠政府财政只能维持极低的灾害补偿水平。完善我国巨灾风险保障体系成为必须尽快解决的重大问题。 

借鉴国际经验，我国应更加重视保险业在巨灾风险保障体系中的重要作用。在国家相关政策支持下尽快建立中国巨灾保险制度，才能发挥保险业在巨灾风险管理的优势。我国巨灾保险制度的科学合理设计是该制度有效运行的前提。在开展巨灾保险过程中，保险公司对特定区域和特定标的灾害风险进行科学评估，在国家财政支持下确定巨灾保险产品价格并提供巨灾风险管理服务，降低经济社会整体风险水平。保险公司依靠积累的大量灾害风险数据在巨灾风险评估、建立巨灾风险数据库以及巨灾风险模型方面具有特殊的优势。巨灾保险制度的运行在为社会和市场主体提供巨灾风险保障过程中，把灾害风险管理理念引入灾害管理的全过程，运用经济激励的方式鼓励运用各种减灾手段，起到了从整体上降低社会灾害程度的目的。在灾后重建阶段，市场化的保险补偿方式也具有特殊的优势。保险公司按照保险合同开展损失理赔工作必须对保险标的损失情况进行科学评估，并严格审查赔偿条件进行补偿。国外保险业在巨灾损失定损的过程中通常引入保险公估人参与灾害损失评估，使损失评估工作更具有科学性和公正性。按照保险契约进行灾害损失补偿可以降低政府灾后补偿标准的不确定性和不及时性。建立灾害风险保障体系，通过运用巨灾保险、巨灾再保险以及新兴资本市场融资等市场化风险风险分散和风险管理手段，能有效化解突发巨灾事件造成的政府财政压力。 

当前我国政府职能转变正在向纵深推进，政府职能转变的关键是厘清和理顺政府与市场及社会之间的关系。简言之，就是“市场能办的，要放给市场；社会可以做好的，就交给社会；政府管住、管好它应该管的事”。在政府转变职能的背景下，建立巨灾保险制度、充分调动市场的力量、完善我国巨灾风险保障体系显得尤为迫切。 

尽快建立我国巨灾保险制度需要政府的各类政策支持。政府应以立法形式明确保险在巨灾风险保障体系中的法律地位；为巨灾保险提供融资和税收优惠政策；建立统一的建筑工程标准等防灾减损措施，通过与保险费率挂钩引导社会加强灾害事故风险管理，减少灾害损失；提供与巨灾风险管理有关的公共服务，保障巨灾保险制度顺利实施。

建立巨灾保险制度的一项重要的基础性工作是制定巨灾保险数据采集标准。2009年，以中国保险行业协会为课题承担单位的国家科技支撑计划项目课题组，在中国保险监督管理委员会的领导支持下，已经编制发布了《巨灾保险数据采集规范》。为我国保险业开展巨灾风险数据采集工作提供了科学依据。 

下一步，应采取有效措施推动我国巨灾保险制度的建设工作。 

一是采集巨灾保险数据。科学地开展巨灾保险业务需要采集三方面的数据：致灾因子数据、承灾体数据、保单数据。《巨灾保险数据采集规范》主要包含的是承灾体数据和保单数据，其中承灾体数据是建筑物的相关数据。保单数据的采集工作可以通过保险行业直接完成。对于建筑物的相关数据，除了可以通过保险行业采集以外，还可能需要得到住房和城乡建设部的支持。而对于致灾因子数据的采集，则需要更多政府管理部门的协助。例如，地震灾害涉及到地震局；洪水灾害涉及到水利部和气象局；台风灾害涉及到气象局。如果要在农村地区开展政策性保险业务，其数据采集工作还需要与农业部、民政部相配合。 

二是建设巨灾保险数据库。为了有效地组织、存储和管理采集到的巨灾保险数据，需要依托保险行业力量建设巨灾保险数据库。巨灾保险数据库具有多项特点，它可以实现数据的共享、减少数据的冗余度、保证数据的独立性、实现对数据的集中控制、确保数据的安全性和可靠性、及时发现和修复故障。

三是开发巨灾模型。巨灾风险通常具有发生频率低、损失幅度大且风险本质复杂、难以预料的特性，这导致巨灾损失的统计资料数量不多、质量不高，因而保险公司在开展巨灾保险业务时很难用传统的精算方法来准确预测未来的巨灾损失，无法厘定合理的巨灾保险费率，即使承保后也难以科学有效地采取各项保险风险管理措施，如提取巨灾准备金、购买巨灾再保险和发行巨灾债券等。 

为解决这一问题，中国保险业应研制开发巨灾模型。巨灾模型系统地整合了巨灾风险特征信息、地理信息系统信息、建筑工程信息与精算技术，并最大限度地利用有限的历史数据，借助计算机来模拟巨灾损失，估算出特定地域在一定时间内发生一定水平巨灾损失的概率，结合保单数据可以进一步对保险损失进行测算，从而帮助保险公司进行巨灾保险定价、累积风险控制和风险管理措施评估。 

四是为巨灾保险制度设计提供科技支撑服务。近年来，我国多个省份开展了政策性农村住房保险的试点工作。它以提高参保农户灾后重建家园、恢复基本生活的能力为目标，以“农户自愿参保、政府补助推动、保险公司市场运作”为原则，旨在探索出一种“政府＋市场”的新型农村救灾机制。2012年年底，民政部、财政部、保监会又联合下发通知，进一步探索推进农村住房保险工作。 

政策性农村住房保险经营成败的关键在于保费的测算。但目前的保费测算还是基于传统的统计方法，以历史损失数据作为测算基础，而没有考虑以巨灾模型作为科学风险管理的依据，这样计算出来的保费在灾情相对正常的年份中，还不会显现出弊端。一旦碰到规模较大的灾害，或者经过了若干年的经济发展之后，再以历史上的损失数据作为保费测算的基础，就可能出现比较大的偏差。而且，这样测算出来的费率也不利于政策性农房保险进一步完善损失分担机制。对此，可以依据《巨灾保险数据采集规范》，将试点省份的巨灾保险数据采集录入数据库，再利用开发出来的巨灾模型，结合试点省份的实际情况进行保费测算，并对政策性农房保险业务的实际经营状况进行评估，提出关于保险损失分担机制的相关政策建议，从而为政策性农房保险业务的科学经营提供科技支撑服务，在示范基础上实现技术推广。 

五是巨灾保险制度要借鉴农房保险开展的成功经验。政策性农房保险制度作为我国农村地区的住房财产巨灾保险制度，其成功主要得益于三点经验：一是政府推动统筹、财政出资支持；二是因地制宜、试点推进；三是低保费、广覆盖，逐步提高保障水平。在建设城镇地区的家庭住宅财产巨灾保险制度时，起步阶段可以考虑由各地根据本省面临的实际风险状况，选择风险保障责任，确定保险金额，各级财政给予一定额度的保费补贴，在省级范围内统筹建立巨灾保险基金。例如，西部省份、沿海省份、沿江省份可以分别着重建设以地震风险、台风风险、洪水风险为主要保障内容的巨灾保险制度。待到时机成熟后，中央政府可以推动面临相似风险状况的省份结合起来，在地区层面上统筹建立巨灾保险基金。在试点地区巨灾保险制度有效运行取得经验的基础上，择机在全国范围内建立涵盖多种巨灾风险保障的综合性巨灾保险制度，并在中央财政支持下统筹建立中国巨灾风险保障基金。 

（本文来源于2013年5月13日《中国保险报》9版）