——本文依据中国保险学会会长姚庆海在2014年10月17日中国保险中介发展论坛上的讲话整理：

所谓的去中介化只是去除简单的中介化。新技术给保险中介带来了难得的机遇，个性化服务等高端需求的出现更能体现出保险中介公司的价值。

需要正视保险中介的作用

中国保险市场有几个关键发展节点和保险中介密切相关，甚至可以说中国保险史起于中介行业。据可查史料记载，出现在中国最早的保险机构是名为广东保险会社的保险代理公司，专营外资保险在华的保险业务，诞生于公元1805年。此后，民族保险业逐渐诞生。

1919年，一件对中国保险发展史，乃至世界保险发展史都产生巨大影响的事情发生在中国。这一年，一个美国人在远东上海创办了一家只有两间房子、两个雇员的保险代理公司。熟知保险史的人都知道，这个美国人叫史带，而这家公司就是美国国际集团（AIG）的前身。

另外，众所周知的是保险本身是一门风险管理的学科，需要更多更专业的参与者。从国际经验看，随着社会化、专业化分工的不断深入，由保险中介作为风险管理顾问有着天然的优势，尤其是在发达国家中保险中介充当风险管理顾问的历史已有上百年，参与企业和个人的风险管理和保险方案设计已经成为现代社会普遍接受的一种成熟的制度安排，为消除保险消费者和保险产品供应商之间信息不对称、利益冲突的现象提供了有效的制衡机制。

从法律的角度上，保险中介代表的是被保险人的利益，为被保险人提供风险管理服务，可以降低保险财产损失发生的几率，从而为投保人争取更优惠的保险费率。而降低赔付率和降低保险标的的风险也符合保险公司和全社会的利益。

我们看到中华民族的保险业和保险中介渊源颇深，不但诞生了可以影响金融格局的大型保险集团公司，也成了我国保险业的源头。历史已经证明，保险中介的发展和中国保险业的发展息息相关，中国保险业的发展离不开保险中介，而且保险中介还可以为中国保险社会的发展带来动力以及机制方面的变化。

从历史传承的角度而言，我们应该正视保险中介的价值，既然特殊的历史赋予了我们独特的历史使命，那么未来我们保险中介势必会承担更多的使命。

近期国务院颁布的《关于加快现代保险服务业发展的若干意见》，肯定了保险中介的重要作用，对保险中介给予了很高的期望。“新国十条”明确要求“充分发挥保险中介市场作用；不断提升保险中介机构的专业技术能力，发挥中介机构在风险定价、防灾防损、风险顾问、损失评估、理赔服务等方面的积极作用，更好地为保险消费者提供增值服务；优化保险中介市场结构，规范市场秩序；稳步推进保险营销体制改革”。我认为，全新的时代背景下，保险中介又将迎来一个新的发展阶段。

中国保险业已经实现了从无到有、从小到大的改变，放眼未来，我们将实现保险强国梦。

透过历史看今日之中介整顿

1998年国际保险监管界发生了一件大事，即中国保监会的成立，中国保险监管体制进入新阶段。保监会成立之后，做出的第一件引起国际关注的事情就是从保险中介开始的——保险中介清理整顿和中介市场的启动。当时的保险中介市场清理整顿两个重点： 

其一，规范市场行为，取缔违规操作外资机构。起因源于保监会未成立之前，国内保险市场中有众多国外保险代表处、机构在华进行保险中介业务操作，不符合保险监管法规的要求，也存在诸多风险。因此，保监会成立之后，在各地调研以及和外资保险机构进行一一对症之后，依法取消了有展业行为的在华保险代表处，稳定了市场秩序。 

其二，治理违法业务，整顿保险兼业代理机构。1999年保监会历时一年，从各地人民银行抽调30几位处长参与保险中介市场清理整顿工作，主要对象为保险兼业代理机构。当时保险兼业代理存在诸多问题，例如没有取得监管机关认可资质、没有相关条款要求下任意而为，令中介市场不断积聚风险，乱象颇多。

通过一年的专项整顿，1999年底几家保险中介公司获批筹建，开启了我们保险专业中介市场化之路。随后国内保险中介市场迎来了大发展时刻，保险代理公司、保险公估公司、保险经纪公司等大批的保险专业中介公司开始涌现。应该说中介市场的起步得益于保险市场的整顿，得益于对中介发展的正确认识、规范发展、依法经营。

因此我们需要高度认识保监会近年以来开展的保险中介市场整顿工作，整顿不是目的，不是要把中介扼杀，是要中介健康发展。如同历史的轮回，保监会成立之初率先整顿的就是保险中介市场，当前保监会又在强调对中介市场的整顿目前是第一位的工作。为什么？保险中介应该说是保险业发展，让社会参与保险业发展、支持保险业发展的一个通道、空间，或者说是平台。

例如，1992年寿险营销员制度第一次将保险推向社会大众，吸纳很多大学教授、公务员、工程师等社会精英人才加入保险队伍，改变了中国保险业的面貌和市场格局。改变了保险业相对封闭的坐商模式，成为走街串巷的行商，以至于后来的房地产、汽车和方方面面的营销全是向保险营销学习。从这一点而言，是中国保险中介对中国经济、中国社会发展的巨大贡献。

保险中介需发力专业化服务 

当前大家都认为保险中介面临着更加严厉的监管，整顿的措施不断的出台，都在思索保险中介是否还有机会，中介道路往哪个方向走？整个市场都充斥这焦虑，甚至是迷茫。我认为，我们还要振奋精神、坚定信心，一定看好中介的市场，中介的春天一定会来临而且是通过规范整顿带来的。

“新国十条”出台，把保险业纳入到国家重大的经济社会发展战略之中，保险在国家战略定位当中的作用进一步提升，保险成为国家社会保障体系的重要支柱，养老、医疗、灾害保障、农业保障、社会治理等事关百姓生活的方方面面、衣食住行、各行各业都需要风险管理，需要保险中介的专业化服务。 

保险中介在新时期大有可为，可以通过规范化发展、依法经营来证明保险中介的专业价值，也可以凭借专业服务得到应有的市场地位。对于未来，我建议保险中介机构要抓住新技术的机遇实现自身的发展。目前处于第三次工业革命的大变革前沿，技术的变革将改变人类的生活方式、生产方式，云计算、大数据等新兴技术都可能会为社会带来巨大变革。下一步保险中介的重要命题就是——如何创新发展，答案是要通过提升我们的服务。

有观点认为：移动互联网会去中介化。那么，保险中介的价值在哪里？我认为所谓的去中介化只是去除简单的中介化，而一对一的个性化风险管理、有价值的服务不会过时。反而我还觉得新技术给保险中介带来了难得的机遇，个性化服务等高端需求的出现更能体现出保险中介公司的价值。

值得关注的还有，保险市场的问题不是中介一家的问题，整个保险行业当前都存在规范发展、依法经营的问题。只不过中介还不够强势，但这也对中介提出了更高的要求——怎么样守住底线，怎么样依法经营才能发挥价值、才能赢得尊重？我认为还是要中介提升专业服务，提高中介从业人员素质、完善中介机构的治理结构。