随着中国经济的崛起，保险业持续高速发展。中国市场很多新的需求、新的特点正在推动中国保险业成为保险商业模式创新的实验田。今天，泰康人寿保险股份有限公司董事长兼首席执行官陈东升做客本期“领军人物”栏目，他认为：节能、环保、人文关怀将是21世纪经济、社会发展的三大潮流，以人文关怀为主题的新型产业将成为全球化时代经济发展的新方向，未来的商业模式将因此而改变。在这一过程中，中国市场很多新的需求、新的特点正在推动中国保险业成为保险商业模式创新的实验田，中国的保险业创新将会走在世界的前列。

保险是最具人文关怀属性的金融行业

记者：在寿险行业奋斗多年，经验的累积与视野的拓展是否让您对这一产业有了更为深刻的认识？

陈东升：泰康人寿创立15年来，坚持走“深耕”寿险产业链的专业化道路。我们讲，买保险就是尊重生命，这不是一个营销口号，而是基于对产业的理解，对生命的感悟。

2008年汶川大地震发生后，作为中国第四大寿险公司，我们希望理赔2个亿、3个亿甚至更多，但最后只赔了500万元，赔款这么少的原因在于保险的普及率太低。面对如此大的灾难，我们只能哀伤地看着这么多无辜的生命悄然而逝，亲人们的悲伤和无助，使我心中深深地刻上了一个信念：买保险就是尊重生命！泰康人寿在汶川最大一笔赔款是12万元。一个23岁的女孩花了200多元钱买了我们的保险产品。这个女孩家境不好，但很有孝心，说如果出了事，父母一人一半。她出事后，我前往汶川上门去送理赔款。拉着她父母的手，我的感受只有一个——买保险就是尊重生命。

改革开放30多年孕育了“中国梦”，日益壮大的工薪、白领群体正在经历生活方式的巨变。当今中国，主流生活方式简单来说就是买车、买房、买保险，这就是我常说的新时代“三大件”。在衣、食、住、行问题解决了以后，人们还要面对进一步的消费需求，即安全需求。保险提供的就是这样一份保障，因此保险是最具人文关怀属性的金融产业，也是一个前景广阔的消费产业。

当然，人还有更高层次的需求，包括感情上的需求、对尊重的需求和自我实现的需求，这些都是人们在精神层面的需求。在年轻时，人们希望能有一份足够可靠的安全保障，同时期待不会出现老无所依的境况，解除后顾之忧；退休之后，不再为了谋生而劳碌奔忙，不再依靠工作而实现自我价值，人们在安全层面和精神层面的需求就越发迫切。

记者：但是，目前在中国，享受美好的退休生活往往只是一个心愿。金融业能在帮助人们实现这一心愿方面有所作为吗？

陈东升：与保险产品相结合的新生活田园——现代养老社区可以照顾人们的生老病死，是当今最能体现人文关怀的一个商业创新。它代表着一条完备的需求满足途径，一种“从摇篮到天堂”的保障和陪伴。从这个意义上说，养老社区代表着一种以人为本的生活方式，一个值得我们期待的新时代“中国梦”。

保险与养老社区的结合是尊重生命的商业创新

记者：中国作为新兴市场和转型国家，正在经历着经济的飞速发展和社会结构的巨变，这必然导致人们的观念以及生活方式的相应变化。在养老这一现实问题面前，我们有什么国际经验可以作为参照？

陈东升：为了规划符合人文理念的养老社区，我考察了很多国家的社区，在美国的感触尤其深刻。今年4月去一个美国社区，看到一位老先生在跑步机上运动。我们好奇地问老先生您高寿，老先生说95岁。95岁还在跑步锻炼，说他还要活50年，可以想象他内心的激情。旁边有一群打扮得花枝招展的老太太，在学瑜伽，练平衡，像跳芭蕾一样练站姿。我问其中一位多大年纪，说84岁。

这次我还第一次见到了百岁高龄的老人，她戴着护士帽，我猜想她是不是当年“二战”时当过护士。老人整整一百岁，非常开朗，思维敏捷。我们跟她聊了半天，她的快乐情绪感染了周围所有人。我感慨万千，最大的体会是，有了保险，有了养老社区，人的生命更有活力、更有尊严。

这就是我们要做的养老社区。我们不仅仅是在做商业、在做养老社区，更重要的是让我们中国人重新认识生命、尊重生命。如同美国的社区一样，我们规划的养老社区要做到让子女送老人进来，安全、放心；老人生活在这儿自在、快乐。这样的生活不会影响他们与家人共享天伦之乐；这是一种全新的社区生活，是让老人们走出小屋，拥抱自然，回归自我，真正体验“生命万岁，活力万岁”。

知名学者、北京大学保险系教授孙祁祥在参观过美国养老社区后曾经写了一篇文章，感慨“童年的纯真，少年的狂野，中年的潇洒，老年的神闲，这是一个完整的生命构图”，因此，需要“让我们快乐地、优雅地老去”。中国人的童年、少年、青年、壮年的这些乐章正在变得越来越美好，但多数人到老年时生命就褪色了，老年这一乐章是最黯淡的。现在我们的养老社区就是要改变这一点，实现我们这一代人的美好的愿望。

泰康的养老社区提供的是一种新的生活方式，推广的是一种新的价值观、生命观。我相信，这样的养老社区会改变人们对生命的态度，让生命的每一个乐章、生命的每一个阶段都变得流光溢彩。将人寿保险和养老社区相结合，以人为本，打造“从摇篮到天堂”的服务理念和生活方式，这将是一个前所未有的寿险商业新模式。

实现寿险产业链的延伸

记者：如果从资金运用和产业链的角度，您又如何看待保险与养老社区的这一创新结合？

陈东升：保险资金投资养老社区的构想来自于美国养老社区的启示。从上世纪60年代起，养老社区就已成为美国中产阶级生活的一部分，代表着“美国梦”的升华。我们考察发现，美国的养老社区模式脱胎于慈善和教会养老机构的商业化转型，受困于资金压力，有些拥有出色品牌和口碑的运营机构在金融危机的冲击下不得不选择转让。养老社区投资规模大，回收期长，必须有长期资金支持。如果有保险资金来支持，这一问题会迎刃而解，保险资金介入将大大降低养老社区的融资和运营成本。

从资金运用角度看，保险公司投资养老社区，相当于发行了一个30年、50年的长期企业债券，同时又满足了保险资金对长期、稳定收益的需求。这是解决保险公司资产负债不匹配的有效途径。在成熟的养老社区，入住率可以达到95%，远高于酒店的平均入住率。更重要的是，老人在养老社区的平均居住年限超过10年，很多人从退休开始在养老社区的生活时间达到20~30年。这么高的入住率，平均居住年限超过10年，相当于签了一份10年的酒店式公寓支票。想想看，这对于保险企业是什么概念？

从产业链来看，养老社区向上衔接医疗保险、护理保险和养老保险等产品，推动保险产品的创新,同时带动下游的老年医学、护理服务、老年科技产品等产业，能够极大地延伸和扩展寿险产业链，同时有效整合关联产业。不仅如此，保险资金进入能够通过反向抵押等方式帮助有一定经济实力的退休人员及其子女盘活存量资产，支持以房养老，提高支付能力，进而提升养老社区的服务品质和持续经营能力。同时，我们可以把未来的货币支付养老金方式，提前10、20年转化成实物养老的方式，还可以抵御未来的通货膨胀和资产增值后的成本上升，保证养老的质量和服务水平。

在中国，我们最早发现养老社区由保险公司来做最合适。这一模式由中国保险公司来实践，将使寿险产业链拉长20年，是对保险商业模式的一大创新和发展；也是我们泰康倡导的一种新的价值观和生命观，一种全新的生活方式——“从摇篮到天堂，泰康呵护您一生”。

创新就是率先模仿

记者：在国际上，现代养老社区产业经过近半个世纪的发展，已经有了成熟的商业模式。您认为养老社区的国际经验怎样才能在中国得到较好的实践？

陈东升：就我考察所见，在美国、日本及我国台湾，不同类型、不同特点的养老社区都有成功范例值得借鉴。这些地区的经验代表了一条普遍规律，即经济发展过程中家庭服务的社会化、专业化趋势，以社会化服务和家庭化环境为特征的原居养老模式已成为现代养老服务业发展的总体趋势。

人的观念随着社会发展而改变，中国人传统的养儿防老，居家养老观念也会逐渐淡化。未来中国的养老服务同样也将经历一个去机构化过程，引领中国养老服务产业发展的将是以机构专业服务为支持，人性化、家庭化的环境为特征的现代养老社区。

与发达国家和地区不同的是，养老社区在中国的发展仍面临着市场环境和体制性的障碍。研究美国等国的养老社区发展历史，有以下经验值得我们借鉴：

第一，充分发挥市场和商业机构的作用。与其他服务产业一样，养老社区的发展同样需要有效市场机制的保障。以美国为例，在早期，美国的养老社区主要是由宗教团体和慈善机构设立并运营，面向低收入群体为主；到今天，养老社区已经发展成为一个庞大产业，成为美国人生活方式的一部分，主要的驱动力量在于商业机构的参与及市场竞争带来的商业创新。

时至今日，美国养老社区运营机构中非营利性和营利性的比例大约为1∶1，但重要的是这些非营利组织仍然是按照商业规律在运作，区别只是不参与分红。只有成熟、高效的商业运作才能支持养老社区的服务品质和长期运营。

在中国，未来由政府支持的非营利性机构在解决基本养老服务需求方面仍将发挥基础作用，但一个市场化、多元化的养老服务产业发展有赖于良好的市场环境及一批具有专业投资和运营能力的商业机构参与。

第二，政府应提供完善的公共政策和监管支持。除了可靠的市场机制外，养老社区产业的发展还需要政府提供必要的公共政策及有效的市场监管支持。

在公共政策方面，养老社区作为一个新兴产业，政府需要逐步完善与养老社区投资、经营相关的法律、法规和政策，建立行业发展所必需的法律基础设施；同时，政府还应为服务人员培训、护理人员资格认证及风险管理等一系列行业标准的制定提供政策和财政支持。在行业监管方面，政府需要制定行业准入标准和监管规则，设定合理的入门门槛及风险管理标准，吸引具有实力的投资人及专业运营机构进入，保证行业长期健康发展。在制度创新方面，政府应及时引入长期护理险制度，加快养老保险制度创新，为养老服务产业升级提供空间。

第三，创新融资渠道，吸引长期资本支持。与传统服务业不同，养老社区投资规模大，回报期长，资金流动性弱，如果没有长期资本支持，很难获得规模效应并维持长期运营，养老社区产业发展需要长期资本市场的配合。

目前，在北京、上海等核心城市，人口老龄化正在加速，人均收入也已接近中等发达国家水平。随着养老观念转变，调查发现，出生于上世纪五六十年代的中、高收入人群中，退休后愿意选择养老社区生活的比例正在显著上升。可以说，现实的情况是，对于以养老社区为代表的新型养老服务，人们有需求，有购买力，但市场上缺乏有效、高品质的服务供给，也没有成功的商业模式，背后的根源除了制度性制约外，还在于缺乏长期资金支持。

人寿保险投资养老社区是保险业一大创新。借鉴国际经验，加快金融创新，吸引包括社保资金、保险资金等在内的长期资金以多种方式投资养老社区是支持中国养老服务产业发展和养老保障体系建设的必然选择。

创新就是率先模仿，这是泰康人寿15年发展的重要经验。我们要率先找最好的葫芦画瓢，国际上被证明是成功的商业思想、商业模式同样也能在中国落地，这是商业规律所决定的。在现阶段的中国，借鉴国际先进经验加以本土化的过程就是创新，这一经验同样适用于我们的养老社区产业发展。