中央财经大学保险学院院长郝演苏，对保险业的改革发展特别是对保险的保障功能有着长期的观察和思考。近日，记者采访了郝演苏。郝演苏主要观点如下：

1.选取试点地区要立足国情

推进相关促进保险业发展的政策时，应当立足国情，实事求是地进行推进，否则一些好的设想很难落地，个税递延型养老保险就是一个明显例证。由于我国经济发展不平衡，在上海可以做的在青海就很难开展。因此，个税递延型养老保险选择上海试点是有问题的。

2.传统商业模式很难被互联网颠覆

保险业的传统商业模式很难被互联网颠覆，互联网只是为保险业开辟出一个销售和服务的渠道而已。就像以前的寿险产品主要依靠营销员销售，后来有了银行保险，对营销员产生很大的压力，但现在再看，每个渠道各有各的特点，只会把“蛋糕”做大。

3.保险可以履行社会管理职能

通过商业保险来为政府分担社会管理责任的思路是对的，从国际经验来看，保险可以协助政府履行社会管理职能。在某些特定的状态下，保险是可以全部承担社会管理中的职能，而不仅仅是补充的角色，如中小学的校方责任险。包括未来可能推出的食品责任强制险。环责险也是如此。

4.商业保险应该服务“走出去”

中国是出口大国，但是中国无形贸易的保费收入是全世界最低的，中国企业到海外发展的保险需求也没有得到解决。这与现代保险业或大国保险业的身份不符。中国企业“走出去”了，商业保险应该保驾护航，这也是在履行保险行业的社会责任。

5.保障为主 理财为辅

保险行业是以做保障为根基的行业，保障与理财并不矛盾，不是对立关系。保障本身就是理财，它不是直接理财，而是一个很好的财富管理规划——发生事故后通过赔偿使你的财富得到保障。目前，一些公司将保险产品搞得异化，让民众误认为保险就是个发财的工具。应该以保障为主，理财为辅，现在颠倒了。

6.财险公司过多关注低端业务

财产保险公司更多地关注低端业务——车险，真正的企业业务和与政府职能有关的责任保险业务没有发展起来。

7.寿险业患上了“三高症”

寿险公司乃至整个寿险业患上了“三高症”——所谓的高准备金、高资本投入、谋求所谓不着边际的高收益，即高现金价值。这很麻烦，出事的话就陷进去了。

8.保险数据应公布保额

现在披露保险数据，只有保费，没有保额，反映不出保险提供了多少保障。保额是保险行业对国家和民众提供的保障额度，同时也是一个卖点——可以告诉政府和公众，保险为整个社会承担了多大的责任。除了保额，还有赔偿比例也很关键。