2015年1月17日，由中国证券市场研究中心（SEEC）与和讯网联合主办的第十二届中国财经风云榜保险分论坛在北京隆重举行，本届峰会主题为“保险新生态”，旨在反思保险业成长的困惑，探索变革中前进的方向。峰会力邀保险界的各级主管官员、著名学者和行业领袖，围绕中国经济改革和新国十条下“保险新生态”的话题，展开深度思考与交流，和讯网保险频道全程播报。以下为中央财经大学保险学院院长郝演苏的演讲实录：

非常高兴能够再次参加和讯网组织的活动，和讯网近年来对整个保险行业做出很多努力，尤其茹珊珊有时带病为我们创造了很多机会。今天想用这个机会讨论一下有关保险产品与服务，刚性需求的制度和市场环境问题，过去通常讲银行是等客户，保险是找客户，但是由于国十条的颁布，以及各省市落实国十条相关制度的到位和落地，事实上已经开始出现了刚性需求的这样一个征兆，那么对于刚性需求我们应当有一个特殊的认识，关于刚性需求有一个重新认识，过去传统概念讲刚性需求理论主要泛指绝对需求，包括这种需求跟市场价格好象没有一定关系，但是事实上现在经济学的发展，现代市场的发展，以及人类社会的变化，有这样一种新的观点已经产生出来，人们的温饱问题解决之后他会带来更多层次的需求。

也就是说马斯洛理论需求第二个基础层面安全需求将成为民生和政府最关注问题，这也是国家目前所关注问题，尽管马斯洛需求理论讲安全问题在基本解决生理和温饱基础性的需求，那么这种安全需求当中保险是不可或缺的，保险作为有效解决安全问题的一种制度设计，当政府制度的安排和特定市场的环境发生变法，将成为人类社会刚性需求一个重要组成部分。从马斯洛理论需求理论来看，安全需求仍然属于基本需求，是整个需求底座最夯实一个部分。它是在生理需求和温饱问题解决之后一个更高层面的需求，我们中国社会目前应当讲基本的温饱问题已经得到了解决，在中国经济社会发展目前一个环境和状态中安全需求上升一个很高的高度，尤其是随着新国十条颁布，我们可以看到新国十条很多条文很多内容为保险刚性需求创造了良好的制度环境。 

大家都知道保险在我们新国十条当中引言部分有这样两段话，说保险是现代经济重产业和风险管理基本手段，是社会文明水平发经济发达程度社会治理能力重要标志，是社会文明水平经济发达程度，社会治理能力的重要标志，同时也提出加快发展现代保险服务业，对创新社会治理方式，保障社会稳定运行，提升社会的安全感，提高人群众生活质量具有重要意义，王和教授曾经网上写了一篇文章关于政府的两个职能，以及和保险只能相关系问题，那么政府的社会治理职能，借助与保险市场属性和相关人的属性，对于整个市场的运行经济运行是有着重要影响意义，所以新国十条本身也把这个问题提到很高高度。国家对于现代保险服务业有一个大的整体要求，在国十条第一部分指导思想当中就提出，现代保险服务业要成为创新社会管理有效机制，要成为促进经济提升增效和升级的一个引擎和转变政府职能重要抓手，我最近浏览了一下大概将近17个省市政府发布的关于地方发展现代保险服务业的相关文件，都把重要抓手放在一个重要层面上来进行阐述，同时服务经济体增效升级具有积极作用，而且目前相对业务要更好发挥政府的引导作用。 

所以我们可以看到从去年到现在相关政府机构，最典型大家看到深圳、宁波、包括常州政府财政出资购买巨灾保险，我们也知道最近北京市人民政府出钱为60岁老人购买意外险，还有很多城市政府机构出资为义务教育的学生购买校方责任保险，我们也知道我不想听到不想看到外滩事件，但是外滩事件之后我们看到了另外一个东西，黄埔区政府购买了相应社区的责任保险，尽管相应的政府采购的保险的保额并不是很高，但它反应了一个动态的变化，反应了政府对这方面一个认识，利用保险也工具加强社会管理，完善社会职能的这样一个作用。因此从制度设计环节来看保险的刚性需求已经在产生，我们知道，我们最早一个由制度所促成的刚性需求，每个有车人必须卖的，交强险，那么现在从社会管理社会制度角度进行社会管理，所以他带来的能量是相当大。所以在国十条发展目标当中也提到保险要成为政府改进公共服务，加强社会管理有效工具，保险社会稳定性和经济助推性要在未来的时间里面得到很好的发挥。 

同时在我们国十条当中很多篇幅强调要发挥保险风险管理功能，完善治理体系的这样一个概念，运用保险机制创新公共服务提供方式，政府应当提供的公共服务可以通过保险来安排，所以政府通过向商业保险公司购买服务等方式，在公共服务领域充分运用市场化机制探索与养老相关的，包括医疗保险的服务，包括对责任保险方面，政府可以做很多事情，现在大家研究政府在哪些领域可以购买相应的保险服务，实际上我们知道除了现在看到各种各样的责任保险，各种各样的意外险之外，城市的清洁工的保险问题，为社会服务交通管理的相应的保险以及补充养老问题，都是一个很大的领域，尤其是责任保险，一会王和教授他会详细讲责任保险在整个新常态的发展的情况，这里就不多说了。 

那么从政府与现代保险服务业的关系来看，讲保险纳入灾害事故防范救助体系，提升企业和居民利用商业保险这种市场化手段的应对，灾害事故风险意识和水平，那么实事求是讲，我们最近陆续出台各个省市贯彻国十条一些地方政府当中，我们政府在这些方面已经有相当的认识，相当的认知度，所以政府购买的相应的保险服务不仅仅是一个社会管理，同时也是一个社会秩序的重新的调整，也是在经济发展新常态下，运用风险管理工具运用保险手段来完善整个市场运作。所以我们国十条最后一条给各个地方提出要求，各个地方应当怎样做，应当如何做。 

下面简单看一下各地贯彻政府国十条相关政策一些做法，今天早上统计大概17个省市包括地级市，他出台关于发展现代保险服务业的实施意见，那么归纳一下，已经出台的17个省市他们出台关于贯彻国十条相关的有些省份有一些硬性指标，但是基本上都讲鼓励保险公司创新养老保险产品，大力发展养老保险服务，为不同群体提供个性化差异化的养老保险都列入一个发展的规划，各个地方的关于贯彻国十条相关的地方这样一个政策都讲公众责任保险与公共责任保险有关的相关的项目，以及相关的职业责任保险作为完善地方社会管理的重要工具和手段。我看一下内蒙古自治区关于贯彻新的国十条所做出的在内蒙古发展现代保险服务业一个新闻发言人的表述，他的表述就是我们十多年前讲过的话题，他讲任何一个场所如果你不购买相应的责任保险限制你进入，也就是相关场所的责任保险成为你要营业、要开业一个门槛，这位发言者他是这样讲的，在我们所有公共服务场所，如果不买消防器材是不可以营业的，他是一个准入的标准，而消防器材是谁生产，是商人生产的，保险业也是个商业机构，保险业的产品只要对社会的稳定社会正常的运转有帮助，我们就可以把他设定为一种准入的要求所必须。所以在我们观念上这些边远地区当地政府的大员都能够看问题，说明我们在整个制度设计当中在官员层面上，对于保险已经有了全新的认识，包括各大营业省份都确定了相关农业保险承包率的指标，因此我个人认为相关制度和市场环境已经形成保险产品与服务的刚性需求的状况。 

下面看一下两个，就是在经济总量上并不是靠前的省份他的关于支持保险业发展的相关的表述我们可以看到，在这些经济总量并不是非常靠前的地区，当地政府对于保险的刚性需求所作出的贡献，福建省他的保险发展12条，他这样写到企业根据国家有关规定为其员工支付的补充养老保险费，在不超过职工工资总额5%标准内的部分应当纳税要予以扣除，具体明确了，在计算应纳所得额的时候予以扣除，显然福建省已经在利用税收工具鼓励支持养老保险的发展，做出一个量的标准，一个量的要求，同时对于养老机构投保责任保险的保费由各个地方福彩的公益金按照不低于30%予以补贴，同时福建提到发食品安全责任保险优先在集体用餐陪送单位，中央厨房，特大型餐饮服务业单位，学校食堂开展试点，并逐步向食品生产流通环节延伸，努力为食品安全提供风险保障，在福建的支持保险业发展当中就提到支持医疗机构和购买医疗职业保险，在相关危险领域也要，按理要求购买相应的保险。那么黑龙江关于促进保险业发展意见，他提到2015年要实现奶牛保险覆盖50%规模化养殖场，那么2020年实现规模化养殖场应保尽保，都做出明确指标，同时支持养老机构参加综合医疗保险，为V老年人投保意外伤害保险，包括食品责任问题，同时提出推行医疗责任保险到2015年底三级公立医院参保率达到100%，二级公立医院参保率达到90%以上，由政府通过地方的制度化安排，对于相关保险覆盖发展已经创造了一个很直观的刚性的需求。

所以面对大的环境大的制度对保险业带来机会我们怎么把握，这是一个值得我们思考的话题，因为目前的制度环境和市场环境，对于设计公众利益的责任保险和养老老年意外等健康管理服务为主庞大市场需求，对我们行业简单是个机遇，复杂也是个挑战，所以面对现实的环境，面对保险产品与服务刚性需求的形成，我们是否准备好了这是一个大问题，所以目前的环境从政策环境层面，市场环境层面对保险业都是相当之利好，但是这个利好的状态当我们产品是不是能够满足现代社会风险管理需要的相关的产品。最近有一个网络机构，正在尝试推出一款车险，因为车险并没有完全放开，他指这个车险产品只保碰撞，就是碰撞车辆的车险只保碰撞，第三方责任险只保对于人的伤害，于是保费下降了差不多1%，第三责任对于物的碰撞取消了，因为很多人开车不担心别的，担心撞了人，撞了人所赔额度相当高，我就投其所好我就把责任对于人的赔偿，这个车开了七八年不怕偷，你的条款当中那么多责任，但是他认为就是一个碰撞，我就考虑你的碰撞需求。 

因此在社会风险管理这样一个大领域我们产品是不是能满足这样的要求，我们产品能不能适应现代社会一个需求，这是一个很大的关键，过去我们产品都是打包，不考虑你各种各样的需要，把多种责任罗列在一起，那么像单项责任剔出来，他说展示的或者对未来怎么想，他可能提出问题，同时我们相关保险服务能不能满足现在社会不同领域需要的保险服务，政府开始成为重要保险采购商，政府所需要的服务是什么，过去政府采购主要是公共用车的采购，现在过渡到了对于对于市民对于老百姓相关风险的采购，那么怎么样把这方面的服务需求能够满足能够到位，我们企业我们的个人相应的保险能不能到位，这样的需求能不能减少很多麻烦问题包括误导问题，包括很多的利用2014年股市飘红所产生的保险业高额投资收益比较好的，来证明2015年也是如此。 

所以保险服务方面有很多需要改进的，需要做的踏实一点，否则对不起这个时代，对不起政府在制度上对于保险业发展所做出安排，当然我们做保险业务、保险的市场当中有这样一个理念和概念，帮助政府创造政绩为企业带来业绩，而目前相应的制度环境，相应的市场欢迎，政府也开始懂得利用保险的工具创造社会管理的政绩，对我们显然是制造了一个很大的空间，市场的产品空间，但是这里空间，如果我们在服务方面不能到位，服务方面有很大缺憾是非常麻烦，包括最近看到央视也提到有关我们保险服务问题，所以环境好了刚性需求还是产生了，我们服务如果不配套将产生很大麻烦。最后一个问题在目前大环境下，要满足这种产品由制度和市场环境所形成刚性需且，我们产品定价技术能不能解决这方面问题，我们费率能不能实现当度责任的费率分解，很麻烦，如果我们定价技术还是停留在以往的环境和状态下，显然不能满足这样一个问题。 

因此面对保险产品与服务的刚性需求的形成，我们要认真准备、如何准备、怎样准备，可能是2015年我们在座各位包括各位研究者需要深度思考的话题，谢谢大家！