编者按：9月25日，由中国保险学会、上海市保险学会、上海市保险同业公会和大西洋再保险公司联合主办的“新国十条”宣传暨巨灾保险国际论坛在上海举行。以下为与会代表的精彩发言选登：

 

主办方致辞：中国保险学会副会长、中国太平洋保险集团总裁霍联宏：建立巨灾保险制度 提高人民生活质量

 

 

 

今年8月国务院发布了“新国十条”，明确了保险是现代经济的重要产业和风险管理的基本手段，是社会文明水平、经济发达程度、社会治理能力的重要标志，“新国十条”的颁布不仅是保险业改革发展的制度红利，也是国家治理的制度性安排，将使保险业能够更好地服务国家经济转型，服务民生保障，服务国家治理体系的建设。

围绕保障和改善民生，“新国十条”明确将保险纳入灾害事故防范救助的体系，建立巨灾保险制度，探索对台风、地震、滑坡、泥石流、洪水、森林火灾等灾害的有效保障模式，建立巨灾保险制度能够大幅度提高保障水平、保障质量，对提高人民群众的生活质量具有重要的作用。

 

主办方致辞：大西洋再保险公司董事兼首席运营官Julian Spence：携手提高保险在中国的渗透率

 

 

 

大西洋再保险1978年在香港开设办公室，1998年在上海设立了代表处。公司在全球范围内经营巨灾保险业务，具有丰富的经验，我们希望能将这些经验在中国分享。

美国抗灾减灾办公室研究了1980年至2010年30年全球范围的灾难事件，结果显示，中国平均每年要经历20起自然灾害，导致的经济损失每年达到110亿美元。

从国际经验来看，商业保险应该在国家防灾减灾的系统中扮演非常重要的角色。基于2013年的数据来看，中国保险渗透率在全球排名第48位，保险仅占到GDP的1.27%，远远落后于日本和美国。我们必须携起手来提高保险在中国的渗透率，尤其是在巨灾保险方面，这对改善社会民生有着至关重要的作用。

 

中国保监会原副主席魏迎宁：贯彻落实“新国十条”精神 积极推进巨灾保险发展

 

 

发展巨灾保险是贯彻落实“新国十条”的重要举措,是保障经济社会发展和人民生命财产安全的现实需要，也是完善灾害补偿机制的有效途径，更是提高巨灾风险管理能力的重要手段

“新国十条”明确提出，要围绕更好保障和改善民生，以制度建设为基础，以商业保险为平台，以多层次风险分担为保障，建立巨灾保险制度；要研究建立巨灾保险基金、巨灾再保险等制度，逐步形成财政支持下的多层次巨灾风险分散机制。这要求我们，必须强化巨灾保险意识，加快推动巨灾保险发展，充分发挥其在风险管理和灾害救助等方面的重要作用。

巨灾保险是国家自然灾害风险管理体系的重要组成部分，在国家综合减灾体系中发挥着重要作用。我们必须从服务国家治理体系和治理能力的高度，充分认识发展巨灾保险的重要意义

近年来，保监会积极探索建立符合我国国情的巨灾保险制度，大力推动巨灾保险在地方层面破题开局。尽管我国在推动巨灾保险发展方面取得了一定的成绩，但我国巨灾保险起步较晚，目前仍处于探索阶段，与发达国家相比还存在较大差距，保险业在应对巨灾方面的作用还没有有效发挥。下一步，我们将进一步推动巨灾保险立法，提高巨灾保险法制化、规范化水平；构建多层次的巨灾风险分担机制，充分调动社会各界参与巨灾保险制度建设的积极性和创造性；继续推动各地的试点工作，从单一灾害着手循序渐进建立巨灾保险制度；建立规范的巨灾保险数据库，研究开发符合我国经济社会发展需要的巨灾保险产品。

 

上海市政府副秘书长金兴明：上海要在推进保险业改革发展上先行先试

 

 

 

“新国十条”的发布开创了保险业在更广领域、更深层面服务经济社会全局的战略机遇，上海要抓住机遇、突出优势、率先发展。

上海要在推进保险业改革发展方面走在全国前列，先行先试，包括在保监会的指导下尽快建立保险交易所、成为税延型养老保险第一批试点的城市、积极开展住房反向抵押养老试点工作，及借力自贸区进一步拓展保险资金运用的范围等。

在巨灾保险方面，上海一直积极推进。日前，上海出台了《上海市农业保险大灾分散机制暂行办法》，并指导相关机构开展了气象指数农业保险的创新实践，“上海市水灾风险地图”项目正式投入试运行。

结合上海特点，下一步在巨灾保险的领域，上海将在以下三个方面加以探索与推进：一、积极配合中国保监会研究探索适合上海本地特点的巨灾保险的模式；二、鼓励有关部门和单位运用保险机制提升上海抵御自然灾害的水平和能力，在深化推进上海市自然风险灾前防范和最后处置的工作当中，有关单位和部门将配合政府职责转变，充分运用保险机制，加强与保险行业合作，发挥好保险市场的资源效率。利用好保险机构的技术、网点优势，为保险行业参与本市保险相关工作建立更好的舞台；三、为保险业建立巨灾风险制度提供数据与技术支持，以水灾风险地图项目开启为标志，上海市将鼓励气象、水务相关部门在巨灾风险防范领域加强与保险业的信息共享系统共建，为保险业建立巨灾保险制度提供数据采集、整合和使用的便利，以支持上海保险业参与国家层面的巨灾保险制度的建设。

 

海南保监局局长王小平：发展巨灾保险 法律法规需先行

 

 

海南处于国家的最南端，是自然灾害频发的省份，主要灾害包括台风、暴雨、干旱、寒露、低温阴雨、冰雹、龙卷风等等。以今年7月19号的威马逊台风为例，遭受的损失就达到119.5亿元，受灾325万人，倒塌的房屋2.3万间，因灾死亡25个人，失踪6个人。

在我国，发展巨灾保险的意义重大，尤其是对海南等经常遭遇巨灾影响的地区。但目前我国保险业在巨灾救助体系方面没有充分发挥作用。数据显示，全球巨灾风险保险理赔金额平均占损失的30%左右，欧美等国家占比更高，达到60%－70%，我国仅占3%。

对于我国建设巨灾保险制度的建立有以下建议：尽快制定巨灾保险条例，业务开展需要法律法规先行，这是金融业务办理的一个最基本的要求；建立起行之有效的巨灾保险制度，从我国的国情来看，应该选择以政府主导商业保险公司辅助的模式；政府应该加强支持的力度，把巨灾保险制度纳入国家灾害防范体系中，并在财政、税收政策给予一定扶持；以宣传“新国十条”为契机，加大巨灾保险宣传力度，保险宣传进机关、企业、社区、学校等等，营造一个学保险、懂保险、用保险的好的氛围；充分发挥保险业在救灾体系中的作用，建立多层次的分散机制，包括建立巨灾风险准备金制度、巨灾风险证券化等；建立和完善我国巨灾保险数据库等。

近年来，随着我国经济的迅速发展，人口集中度逐渐增加，生态环境不断恶化，自然灾害频发影响范围和危害程度都在增大，巨灾造成的损失也逐年攀升。商业保险提供的保障缺口太大，国家政府、财政的负担也太重，建立巨灾保险制度时不我待。

 

中国人民财产保险股份有限公司执行副总裁王和：巨灾保险建设关键要解决偿付能力问题

 

 

全球在巨灾保险制度的建设过程中几乎都离不开5个关键问题，分别是偿付能力、模式选择、基金归集、赔偿水平及定价。其中，偿付能力是巨灾保险制度建设最核心、最关键的一个问题，同时也是制度建设的难点。

巨灾保险制度一个准公共产品，毋庸置疑要选择政府和市场合作的模式。但具体怎样合作，则是我们需要探讨的。从全球范围内来看,在巨灾保险制度建设中，基金归集要采用相对强制的模式；赔偿水平应当保基本，并在此后逐步提高；定价模式在开始的时候应该相对统一，之后逐步拉开差异化，同时跟灾害治理相关的内容做联动。

偿付能力问题解决的基本思路是纵横分割、单位区隔。从主体的角度，风险在保险人、被保险人和政府之间分配；从市场的角度，将风险在保险市场、再保险市场、资本市场之间分散；从技术角度看，可以通过分层技术、回调机制、证券化、巨灾彩票等方式分散；从范围角度来看，不仅可以通过国内市场，还可以利用国际市场进行分散。偿付能力的本质在于解决击穿之后兜底的问题，所以需要通过立法途径明确回调机制，“量入为出、以收定支”。

巨灾保险制度建设路径选择要采用统分结合、分布推进的基本思路。在立法推动下，本着求同存异，充分利用调动各地的积极性，试点先行，以省级统筹为好，并在条件成熟的时候推动中央基金的建立，最后实现先分后统的总体目标。在分省试点的过程中一定要注意顶层设计的问题，避免各地试点出现碎片化、异化。

 

复旦大学中国保险与社会安全研究中心主任许闲：我国巨灾保险制度建立应处理好八大关系

 

我国巨灾保险制度的建立应该处理好八大关系，分别是市场和政府的关系、经验借鉴和自主创新的关系、单一灾种和综合灾种的关系、局部地区和全国范围的关系、长期制度和短期制度的关系、人身保障和财产保障的关系、保障局部和保障整体的关系、巨灾风险和资本市场的关系。

“新国十条”明确提到，围绕更好地保障和改善民生，以制度建设为基础，以商业保险为平台，以多层次风险分担为保障，建立我国巨灾保险制度。我认为其中最先解决的问题应是立法问题，以什么样的形式立法需要进一步探讨。

过去保险业的发展过程中，国际经验给我们提供了巨灾制度建设相关借鉴，同时，国内保险业也做了很多积极努力的尝试。我认为未来我国的巨灾保险制度应该是一个国际上先进的、科学的，同时具有中国特色的、能够代表中国水平的、可以成为各个国家在介绍巨灾保险制度时候借鉴的一套制度。建议在我国巨灾保险制度的建设中，可参考其他国家的经验，适当考虑引入一些国际机构参与到中国巨灾保险制度，这可以给我国制度建设提供相关支持。

中国的巨灾制度建设迫在眉睫。中国保险业任重道远，借助“新国十条”的良好契机，我相信未来中国的巨灾保险制度会越来越好。

 

大西洋再保险公司执行副总裁兼首席巨灾风险官Robert Baldrey：中国巨灾保险潜在需求大

 

近年来，中国的巨灾保险有了很好的起步。我们预计接下来的几年，中国的巨灾保险市场将会迎来长足的发展，市场潜力巨大。

中国境内各地对巨灾保险的需求是不同的，有的地方巨灾的风险是台风，有的是地震。针对不同地区的不同巨灾，在企业运作和保险产品等方面也要有所不同。在如何应对的问题上，中国可以借鉴国际经验。

比如美国政府选择了公平保险的计划来管理它们的巨灾风险：在美国的海岸地区，采取了沿海保险计划；在一些退休人口增长非常快的地区，采取了剩余计划。这些计划运作方式很相似，希望以最小的保险费率来覆盖高风险。美国政府的角色主要是管理风险，同时让保险业来管理暴露后的风险。政府可以通过几种不同的方法进行风险管理，如制定更精确的灾害风险地图、实行更好楼宇建造的标准等，通过对市场的保护分散保险公司经营中可能遇到的潜在风险。通过完善风险管理机制，保险公司会被吸引到市场内提供一些相关的保险产品，应对巨灾风险。此前飓风袭击美国之后，很多私有的保险公司退出了美国巨灾保险市场，直到整个灾后市场重建和新的灾害地图法规颁布之后，市场才得以恢复。

 

中国财产再保险股份有限公司副总经理陈森：我国巨灾保险应建立四层风险分散机制

 

我国巨灾风险比较集中。以2013年为例，五级以上地震达到40多次，9个台风登陆，造成很大的经济损失，保险业也受到重创。我国巨灾保险制度的建立刻不容缓。

从国际经验来看，纯以商业保险来解决巨灾保障问题有许多难以克服的困难。有时保险公司设计的产品保费比较高，民众难以接受，尤其是对于我国一些贫困和偏远且又是地震风险集中的地区来说，承担不起商业保险的保费。这样对于保险公司来说难以形成有效的覆盖，同时还要面临逆选择的风险。

目前我国民众对政府救助的依赖心理比较重，解铃还须系铃人，在巨灾保险制度的建立上，由政府引导让民众逐渐摆脱依靠政府救灾、依靠政府扶持的心理，对建立巨灾保险制度非常有帮助。

通过对国外经验的借鉴及对我国实际情况的研究，我们认为我国巨灾保险制度的建立需要有四个层级的风险分散机制：首先最底的层级是由直保公司提供一定程度的风险保障，直保公司根据自己的风险偏好和风险容忍度承担一部分风险；再往上一层是再保险，由再保公司提供稳定的承保能力支持、各种风险分析、定价及风险管理的支持，通过国内、国际再保险市场进行进一步分散；再往上一层是巨灾基金，要建立全国层面的巨灾基金，采取财政拨款或者保费一定比例逐年滚存的方式筹集；最后一层为政府兜底，在极端事件或特大自然灾害时，政府要提供相应的处理机制，我们比较倾向于我国能参考新西兰政府采取无限兜底的机制设置。

 

大西洋再保险公司助理副总裁兼巨灾模型总监Chris Weller：数据分析对巨灾模型建立至关重要

 

好的数据对于巨灾模型的建立的和分析至关重要。首先它可提供一个更可靠的评估，让我们在核保的时候掌握更多的信息，提高定价的精确性，更精确了解我们所需要的资本金。其次，好的数据可以帮助我们分散风险，优化业务运行机制，同时也可以实行更有效、高效的再保险项目。

什么样的数据才是好的数据？首先这个数据必须围绕着相应的业务；其次，它是完整的，可以让我们捕捉100%的风险；再次，数据是非常准确的，能够准确反映风险，使我们可以恰到好处的去分析和使用这些数据。数据的质量会对业务在各个方面都有较大的影响。好的数据并不一定总会降低巨灾模型关键的参数，但是它可以减少不确定性，从而增加我们的信心和可靠性。

除了要收集好的数据，我认为中国保险业应该继续不断地完善在管理巨灾风险上面的实践，形成所有的相关方进行紧密合作的机制。这里的相关方包括政府、保险公司、学术界、还有第三方数据提供商等，这样一方面可以提高保险业对于风险量化和管理的能力，另一方面也可以提高中国整体在应对各类巨灾时的防灾减灾的工作，当然，也可以创造更多的业务合作机会，为客户和公司创造更多营利的机会。

 

大西洋再保险公司高级副总裁兼资本运作执行总裁Craig Hupper：发展巨灾保险需建立稳固的风险管理框架

 

资本市场参与到保险与再保险市场有很长时间的历史，很多投资者在新的保险公司及再保险公司进行股权投资。在巨灾风险方面，投资者的参与较多、发展最快的时候是在2005年前后，很多投资者把资金直接做投资抵押再保险或巨灾债券当中，这种方式也可以绕过一些传统的股权投资中可能会隐含的一些运营风险。这类投资在去年总额已经达到了500亿美元。

近年来，中国在巨灾保险上有很多尝试。但我认为投资者想要加入到中国巨灾保险市场上也会有很多的问题，他们会想知道很多运营中的细节，比如银行抵押这个产品会有什么要求，是否有相关的优惠的税收政策等。

国际上发展成熟的巨灾再保险市场都有一些共同的特点：要去设立一个非常稳固的风险管理框架，包括要买家和卖家在获得公共政策支持的框架内进行选择；要保证有效的数据模型、法律、会计、银行、监管机构、评级机构等资源。政府在建立这样的一个框架当中要扮演非常重要的角色，而产业界也可以提供很多的帮助，如学术方面的研究等。一个强劲的巨灾保险市场也必须为买家、卖家，为所有项目提供核心项目数据，以供决策，通过资本有效管控管理国家资源和国家财富。

 

日本财产保险公司核保本部总经理仲尾敦哉：理赔资金及时到位是巨灾保险体系中的关键一环

 

日本地震保险承保范围是包括由地震、火山爆发、海啸引发的火灾、倒塌、埋没、冲毁等损失。日本主要的损失是由地震引发的海啸导致的。每个住宅的最高保额是300万元人民币。

2011年，日本东北部遭受了非常严重的地震，那场地震之前该地区的地震保险覆盖比例是27%，地震之后，地震保单覆盖超过了50%，换言之就是有超过一半的当地家庭购买了地震保单。

在应对2011年的地震中，日本财产保险协会在理赔上发挥了很大的作用。这个机构首先采取了一些措施来加强对客户的信息提供，通过合理的安排损失确认程序进行赔付，而不是等着投保人来索赔。为了缩短理赔时间，该协会也对理赔程序进行了简化。同时，日本地震再保险公司采取主动措施确保资金的到位，地震发生，日本地震再保险公司在20天内就通过出售金融资产准备了3000多亿日元的现金。在成功的巨灾保险体系中，资金的到位是非常重要的，当时很多私有保险公司没有足够的资本金来进行理赔，及时的理赔资金到位是巨灾保险体系当中最重要的元素之一。

总结日本保险业应对2011年地震的经验，选择得当的保险理赔方法、融资和保持比较充裕的现金流都是非常重要的，当然还有各相关方的紧密合作。

 

中国太平洋保险（集团）股份有限公司风险合规部总监李洁卿：以创新推动巨灾保险发展

 

 

尽管我国的保险业在近三十年得到了长足发展，但相较于发达国家，在保险深度和保险密度指标上还处于较低的水平，特别是巨灾保障的覆盖率较低。从巨灾保障的机制看，目前还主要存在巨灾损失的补偿机制存在缺陷、保险的渗透率偏低、公众购买巨灾保险的意愿不强、政府缺乏有效的法律和法规的支持等问题。

“新国十条”颁布之后，保险行业要以此为契机来推进我国巨灾保险制度的创新发展，针对制度、产品和技术三方面，我分享一下思考和建议。

一、加强区域性巨灾风险的评估。受地理气候环境和社会人文情况的影响，各地的巨灾风险存在明显的差异，针对各地特有的风险情况，保险公司在参与的时候应该加强区域性风险分析和评估，在把握风险特征的情况下正确制定保险产品和服务，同时也要给予当地政府、当地的企业居民在巨灾风险方面技术的支持和培训。

二、建立适合国情的巨灾风险模型。加强国内巨灾风险研究机构和保险行业之间的合作，建立适合国情的巨灾风险模型，将有助于推进巨灾风险治理的水平和保障产品的开发，也可为保险公司和保险行业提供有效的风险管理的工具。

三、加强大数据积累和分析。重视巨灾风险数据的积累和分析，通过行业内外的合作，建立起较为完备的巨灾风险和保险的数据库，为巨灾保险的发展做好基础性的工作，要发挥保险行业的整体作用，要加强政府、研究机构各个相关方的合作，形成联动机制。

 

（注：以上信息来源于《中国保险报》）